Vous avez un projet à financer et il vous faut encore un petit coup de pouce financier pour le concrétiser ?

C'est là que le crédit renouvelable entre en scène, votre allié flexible dans le monde du financement.

Qu’est-ce que le crédit renouvelable ? Comment y accéder ? Comment l'utiliser à votre avantage ? Et bien plus encore ! Prêt à faire un pas de plus vers la réalisation de vos rêves ?

Dans cet article, nous allons vous guider pas à pas pour vous aider à souscrire votre crédit renouvelable.

Qu’est-ce que le crédit renouvelable ?

Définition du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un type de prêt à la consommation qui accorde beaucoup de flexibilité à l’emprunteur. Il n’a pas besoin de présenter de justificatif pour souscrire ce prêt.

Important : le crédit renouvelable est également appelé crédit reconstituable, crédit permanent ou crédit revolving.

Lors de cet emprunt, une somme d’argent est mise à sa disposition. Et son utilisation est totalement libre.

Il peut servir au financement de tous types de projet :

• Permis de conduire ;
• Etudes.

Le saviez-vous ? Pour des projets de ce type, il existe des prêts spécifiques avec des conditions plus ou moins avantageuses.
Pour en savoir plus, nous vous invitons à lire nos articles sur les : Prêts pour financer le permis de conduire et les Prêts pour le financement des études.

Simuler votre prêt personnel

• Achat ou réparation de véhicule ;
• Paiement de factures hospitalières ;
• Etc.

L’emprunteur peut choisir de prendre :

• Tout ou partie de ce montant ;
• Le crédit renouvelable en une ou plusieurs fois.

Il n’est pas tenu de demander à la banque son aval pour se servir du montant du crédit renouvelable.

Attention : malgré la liberté accordée à l’emprunteur, il existe tout de même certaines restrictions concernant le retrait du crédit revolving.
Un plafond est défini par la banque. Et l’emprunteur n’est pas autorisé à retirer une somme plus importante.

Le souscripteur d’un crédit renouvelable peut se voir remettre une carte de paiement en même temps que le contrat de prêt. La mention “carte de crédit” doit cependant être inscrite de manière lisible au dos de la carte.

Remboursement du crédit renouvelable

L’une des grandes particularités du crédit renouvelable réside dans ses modalités de remboursement. L’emprunteur n’est tenu de rembourser que la somme qu’il a effectivement utilisée.

Les mensualités de remboursement seront ensuite déterminées selon votre utilisation. Elles doivent toujours prendre en compte une partie du capital emprunté.

Le saviez-vous ? Le prêt est reconstitué après chaque remboursement, d’où l’origine du nom “crédit renouvelable”.

C’est l’un des gros avantages de ce type de crédit. En effet, la somme reconstituée pourra être utilisée pour le financement d’autres nouveaux projets, autant de fois que nécessaire.

A savoir : en cas de difficultés financières, il est possible de demander un report d'échéance. Mais, vous ne pourrez en profiter que 2 fois maximum par an.
De plus, avec ce report, il ne vous sera plus possible de jouir des droits d'utilisation du crédit renouvelable.
Notez également que les taux d’intérêt sont de loin plus importants que ceux d’un crédit à la consommation classique.

Simuler votre prêt à la consommation

Calcul des intérêts du crédit renouvelable

Quel que soit le type de crédit souscrit, l’établissement de prêt fixe toujours des intérêts. Cela lui permet de couvrir les éventuels risques encourus en cas de non paiement par l’emprunteur.

A retenir : le taux d'intérêt du crédit renouvelable n'est pas fixé sur tout le montant que l'emprunteur peut obtenir.
L’organisme prêteur se base plutôt sur la somme utilisée. Mais, le taux d’intérêt peut varier d’une banque à l’autre.

Tableau des taux d’intérêt du crédit renouvelable en fonction de la banque

Durée du crédit renouvelable

Concernant les durées pour ce type de crédit, c’est la loi qui les détermine en fonction du montant de l’emprunt :

• Pour un montant jusqu’à 3 000 € : la durée maximale de remboursement est fixée à 36 mois ;
• S’il s’agit d’une somme de plus de 3 000 € : la durée maximale sera de 60 mois.

En ce qui concerne la durée du contrat par contre, il est conclu pour un an renouvelable. Mais, l’organisme prêteur vérifie avant le renouvellement le fichier des incidents de paiement.

Prêts disponibles pour les personnes fichées

Le saviez-vous ? D’une période à l’autre, la situation financière de l’emprunteur peut varier. C’est d’ailleurs pour cette raison que les établissements de prêt étudient de nouveau tous les 3 ans sa capacité de remboursement.

Simuler votre capacité d’emprunt

Votre situation financière vous permet de poursuivre les termes du contrat ? Le prêteur vous adressera dans les 3 mois précédant l’échéance annuelle :

• Les termes de la reconduction ;
• Les procédures de remboursement des sommes qui restent.

Et bien sûr, l’emprunteur n’a pas l’obligation d’accepter la reconduction du contrat. Il peut s’y opposer au moins 20 jours avant l’entrée en vigueur du nouveau contrat. Il faudra toutefois continuer à rembourser la somme déjà utilisée.

Bon à savoir : l’emprunteur doit envoyer au prêteur le bordereau-réponse de refus. Ce document accompagne la notification de reconduction du contrat.

Quelles démarches réaliser pour souscrire un crédit renouvelable ?

Dépôt de la demande de prêt renouvelable

Pour toute demande de prêt, l’organisme prêteur évalue votre situation personnelle et professionnelle. Il doit s’assurer de votre solvabilité et déterminer votre capacité d’emprunt.

L’établissement de crédit vérifie le montant de vos revenus, vos charges, votre taux d’endettement, votre reste à vivre.

Vous devrez donc fournir les documents suivants :

• La copie de votre pièce d’identité ;
• Un justificatif de domicile ;
• Les 3 derniers bulletin de salaire ;
• Un RIB ;
• Le dernier avis d’imposition.

Simuler votre capacité d’emprunt

Important : le crédit renouvelable doit être formulé par écrit.
Il n’est certes pas obligatoire de souscrire une assurance lors d’un crédit renouvelable. Mais, l’établissement de prêt peut vous l’imposer.
Nous vous conseillons cependant de comparer plusieurs offres pour être sûr de faire le meilleur choix.

Organismes prêteurs du crédit renouvelable

Plusieurs organismes peuvent accorder un crédit revolving. Pour en faire la demande, vous pouvez vous adresser à :

• Des établissements spécialisés dans les crédits à la consommation : Cofidis, Sofinco, Cetelem ;
• Des enseignes de vente par correspondance ou de grande distribution (la Redoute , Conforama, etc.) ;
• Des banques : Société Générale, Crédit Mutuel, Caisse d’Epargne, etc.

Tableau récapitulatif des établissements prêteurs de crédit renouvelable

Tableau récapitulatif des offres proposées par les banques

Accord de l’organisme prêteur

Lorsque l’organisme de prêt accepte de vous accorder un crédit renouvelable, il vous remet une fiche précontractuelle standardisée dans laquelle vous retrouverez :

• Le taux d’intérêt ;
• Le coût total du crédit renouvelable ;
• Le montant des mensualités.

En fonction du montant du crédit renouvelable, vous pouvez retrouver certaines spécificités.

Exemple : pour un prêt de plus de 1 000 €, l’établissement prêteur doit vous remettre en plus une proposition de crédit amortissable. Il pourra ainsi comparer les deux offres et voir celle qui lui correspond le mieux.

Vous disposerez ensuite d’un délai de 15 jours pour lui adresser votre réponse.

A savoir : l’offre de prêt doit préciser toutes les conditions du prêt renouvelable et les engagements de l’emprunteur.

Signature de l’offre de crédit renouvelable

Vous acceptez l’offre de prêt qui vous a été présentée ? La prochaine étape est la signature du contrat. L’emprunteur doit en effet remettre au prêteur un exemplaire du contrat daté et signé.

L’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours. Dans le contrat, vous retrouverez :

• Les conditions de rétractation ;
• Un bordereau de rétractation détachable ;
• Le nom et l’adresse de l’organisme de prêt : ces informations sont indiquées au dos du bordereau.

Passé ce délai, l’emprunteur ne pourra plus renoncer au contrat. Les fonds lui seront versés sur son compte bancaire.

Que se passe-t-il après la conclusion du contrat de prêt renouvelable ?

Contrairement aux autres types de prêts, le crédit renouvelable suppose un suivi particulier de la part de l’organisme prêteur. Il doit faire parvenir à l’emprunteur un relevé de situation tous les mois.

Ce dernier comporte plusieurs informations telles que :

• Le montant de l’échéance ;
• Le montant des sommes déjà perçues ;
• Les sommes exigibles ;
• Le capital disponible ;
• Le nombre de mensualités dues jusqu’au remboursement complet du crédit renouvelable ;
• La date d’arrêté du relevé et du paiement ;
• Le taux d’intérêt en vigueur et le Taux Effectif Global (TAEG) ;
• La part d’échéance qui correspond aux intérêts.

Est-il possible de modifier le contrat de crédit renouvelable ?

Certaines modifications peuvent être apportées au contrat de crédit renouvelable. Il s’agit par exemple :

• De la suspension du droit d’utiliser le prêt ;
• De la réduction de la réserve d’argent ;
• Du changement du crédit revolving en prêt classique : cette demande doit intervenir au moment du renouvellement annuel du contrat.

Cela permettra de connaître avec exactitude le montant des remboursements et la date à laquelle le contrat devra prendre fin.

Simuler votre capacité d’emprunt

Pour finir, vous pouvez demander la résiliation du contrat. Mais, il faudra que vous remboursiez les sommes dues.

Attention : la non utilisation de la réserve de crédit pendant une durée d’un an entraîne sa suspension.

Le prêteur devra vous demander si vous comptez poursuivre ou mettre fin au contrat. Dans le document qu’il vous enverra, vous pourrez voir les informations sur :

• La nature de l’opération ;
• Le montant des échéances de remboursement ;
• Le TAEG ;
• L’identité des parties.

Pour poursuivre le contrat de prêt, répondez dans un délai de 20 jours avant l’échéance. La suspension sera automatiquement levée, ce qui vous permettra de continuer à profiter du crédit renouvelable.

Bon à savoir :  La non réactivation du contrat entraîne sa résiliation automatique un an après sa suspension.

L’essentiel à retenir

• Le crédit renouvelable permet de mettre à la disposition de l’emprunteur une somme d’argent qu’il peut utiliser en partie ou en totalité ;
• Le montant du crédit se régénère au fur et à mesure du remboursement des échéances fixées par l’organisme prêteur ;
• Ce type de prêt permet de bénéficier d’une grande flexibilité et liberté ;
• Les intérêts du crédit sont uniquement calculés sur la somme utilisée et non la totalité du montant pouvant être accordé ;
• Le coût du crédit renouvelable est plus élevé que celui du prêt personnel ou des autres prêts avec justificatifs (comme le prêt auto ou le prêt travaux) ;
• Pour faire la demande d’un crédit revolving, vous pouvez vous adresser aux banques, aux établissements de crédit à la consommation, etc.