Financer vos projets avec le prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit à la consommation qui permet de financer n’importe quel type de projet. C’est par exemple le cas de vacances, de mariage, de travaux, etc.

Ce crédit est reconnu pour sa flexibilité et la grande liberté qu’il confère à l’emprunteur. Mais, il reste tout de même encadré par la loi.

Comment fonctionne un prêt personnel ? Quels sont les taux applicables pour les prêts personnels ? Comment en faire la demande ?

Ne stressez plus avec toutes ces interrogations. Ce guide vous permettra de trouver toutes les réponses dont vous aurez besoin.

Comment fonctionne un prêt personnel ?

Combien emprunter avec un prêt personnel ?

Selon la nature de vos projets, il peut être plus ou moins facile facile d’obtenir un financement. A titre d’exemple, les organismes de crédit mettent plus de réticence à octroyer un prêt immobilier.

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Les montants de l’emprunt sont généralement plus élevés et la durée de remboursement plus longue. Ce qui constitue un plus gros risque pour la banque.

Pour de plus petits projets par contre, il est possible de faire une demande de prêt personnel.

Important : le prêt personnel peut porter sur des montants allant de 200 à 75 000 €.
En ce qui concerne la durée, la loi fixe le minimum à 3 mois. Mais, il n’existe aucune durée maximale.

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Projets finançables avec un prêt personnel

Le prêt personnel peut être utilisé pour le financement de tous types de projets.

Exemple : vacances, voyages, études, travaux, achat de voiture, etc.

Selon le cas, vous pouvez retrouver des crédits spécifiques pour certains de ces projets :

• Crédit auto pour l’achat d’une voiture ;
• Prêt études pour le financement des études ;
• Prêt travaux.

Attention : le prêt personnel ne sert pas à financer l’achat d’un terrain à construire ou d’un bien immobilier (maison, appartement).
Pour vos projets immobiliers, n’hésitez pas à vous rapprocher d’un courtier.
Il vous aidera à préparer votre dossier de prêt et à obtenir plus facilement un financement.

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Le prêt personnel : un prêt sans justificatif ?

Ces prêts sont affectés. Ce qui veut dire qu’ils ne peuvent être utilisés que pour l'usage pour lequel ils ont été demandés. Des justificatifs (comme des bons de commande, factures, etc.) sont d’ailleurs nécessaires.

Le prêt personnel est quant à lui un crédit non affecté. Il ne requiert aucun justificatif.

Attention : en tant que prêt non affecté, le prêt personnel ne peut être ni annulé, ni suspendu. Même si vous vous en servez pour le financement d’un projet qui n’aboutit pas, vous devrez obligatoirement le rembourser.

Peut-on faire 2 prêts personnels ?

Rien n’empêche de cumuler plusieurs prêts personnels. Veillez cependant à ne pas dépasser votre taux d’endettement maximum.

De toute façon, la banque vérifiera toujours que vous êtes bien en capacité de rembourser.

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Combien coûte un prêt personnel ?

Comment calculer les intérêts pour un prêt personnel ?

Lorsque la banque accorde un prêt, elle n’a aucune assurance que l’emprunteur remboursera sa dette à temps et dans les conditions fixées. Pour minimiser les risques, elle facture des intérêts.

Ces derniers sont fixés librement par les organismes de crédit. Mais, ils tiennent également compte du taux d’usure.

Bon à savoir : le taux d’usure est le taux d’intérêt maximal pouvant être appliqué par les banques lors de l’octroi d’un crédit. Il est fixé par la Banque de France et est révisé chaque trimestre.
Pour en savoir plus sur le taux d’usure, nous vous invitons à lire cet article.

D’autres éléments rentrent en compte dans le calcul du taux d’intérêt :

• Les frais de dossier ;
• L’assurance emprunteur : elle est fortement recommandée. Les banques l’exigent généralement.

A savoir : souscrire une assurance emprunteur permet de pallier le non paiement des mensualités de remboursement.
Cela peut intervenir suite à une perte d’emploi, un accident de l’emprunteur, son décès, etc.

L’ensemble de ces frais sont regroupés dans le Taux Annuel Effectif Global que la banque va vous communiquer.

Le saviez-vous ? Le TAEG doit toujours être inférieur au taux d’usure. Pour en savoir plus sur cet indicateur, lisez cet article.

Quel est le taux actuel pour un prêt personnel ?

Le taux d’intérêt du prêt dépend :

• Du montant du crédit ;
• De la durée de remboursement ;
• Du profil de l’emprunteur.

A retenir : les meilleurs taux pour un prêt personnel varient entre 3,80 et 4,50 %.

Tableau des taux d’intérêts actuels pour un prêt personnel

Montant du prêt personnel	Taux d’intérêt sur 12 mois	Taux d’intérêt sur 24 mois	Taux d’intérêt sur 36 mois	Taux d’intérêt sur 48 mois	Taux d’intérêt sur 60 mois	Taux d’intérêt sur 72 mois
Entre 3 000 et 4 999 €	A partir de 1,80 %	A partir de 5 %	A partir de 5,30 %	A partir de 5,35 %	A partir de 5,40 %	A partir de 5,75 %
Entre 5 000 et 9 999 €	A partir de 1,80 %	Entre 5 et 7,96 %	Entre 5,30 et 7,86 %	Entre 5,35 et 9,98 %	Entre 5,40 et 9,59 %	A partir de 5,75 %
Entre 10 000 et 14 999 €	Entre 0,90 et 4,65 %	Entre 5 et 6,61 %	Entre 4,50 et 6,14 %	Entre 4,50 et 6,19 %	Entre 3,80 et 5,88 %	Entre 5,75 et 6,54 %
Plus de 15 000 €	Entre 0,90 et 4,65 %	Entre 5 et 6,61 %	Entre 5,30 et 6,71 %	Entre 5,35 et 6,76 %	Entre 5,40 et 6,76 %	Entre 5,75 et 6,54 %

Comment obtenir un prêt personnel ?

Quelles banques pour un prêt personnel ?

Organismes de prêt classiques

Vous pouvez vous adresser directement à votre banque pour votre demande de prêt personnel.

Il est aussi possible de faire des simulations de prêt personnel auprès de plusieurs organismes prêteurs différents. D’ailleurs, nous vous conseillons cette option.

Cela vous permettra de comparer les offres sur le marché et de voir la plus adaptée à votre situation.

Quelques exemples de banques qui proposent des prêts personnels :

• LCL ;
• Crédit Agricole ;
• La Banque Postale ;
• Crédit Mutuel ;
• CIC ;
• Fortuneo ;
• Etc.

Astuces : pour bénéficier de la meilleure offre, vous pouvez passer par un courtier. Il vous aidera à négocier les conditions et modalités de l’offre de prêt.
Certains d’entre eux proposent leurs services gratuitement. Tandis que d’autres sont payants. Pensez à vérifier l’étendue de leurs offres et leurs avis clients avant d’en choisir un.

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Organismes en ligne

Plusieurs organismes proposent des prêts personnels en ligne. C’est par exemple le cas de Floa Bank, Younited Crédit.

Ils apparaissent d’ailleurs dans le classement des meilleures banques pour un prêt personnel en 2024.

Tableau des offres de prêts personnel par organisme

Organismes	Montant de l’emprunt	TAEG	Durée de remboursement	A qui s’adresser pour la souscription ?
Younited Crédit	De 1 000 à 50 000 €	Entre 0,9 et 21,98 %	Entre 6 et 84 mois	100 % en ligne
FLOA Bank	De 3 000 à 50 000 €	Entre 0,9 et 12,92 %	Entre 6 et 84 mois	100 % en ligne
Orange Bank	De 1 000 à 50 000 €	Entre 4,99 et 19,90 %	Entre 12 et 84 mois	100 % en ligne
Cofidis	De 3 000 à 35 000 €	Entre 0,9 et 21,98 %	Entre 6 et 84 mois	Une partie en ligne puis envoi du dossier par courrier
Cetelem	De 3 000 à 75 000 €	Entre 1,9 et 21,50 %	Entre 6 et 84 mois	100 % ligne

Quels sont les documents à fournir pour obtenir un prêt personnel ?

Comme pour toute demande de prêt, vous devrez fournir un certain nombre de documents. Il s’agit notamment :

• D’un justificatif d’identité : CNI, passeport, etc. ;
• D’un justificatif de domicile de moins de trois moins ;
• D’un relevé d’identité bancaire ;
• De vos justificatifs de revenus : 3 derniers bulletins de salaire, dernier avis d’imposition ;
• Des éventuels tableaux d’amortissement de vos crédits en cours.

Il est recommandé de rassembler en amont de votre demande ces documents dans un dossier. Cela vous permettra de gagner un temps considérable.

Attention : nous vous conseillons d’être transparent avec la banque. Elle consulte toujours le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).
En cas d’incident de paiement, elle pourrait refuser de vous accorder le prêt personnel.

L’étude d’un dossier de prêt se fait au cas par cas. Ne soyez donc pas surpris si la banque vous demande d’autres documents complémentaires.

Toutes ces informations lui permettront de vérifier que vous êtes bien en capacité de respecter des échéances de remboursement.

Elle prendra ainsi en compte :

• Le montant de vos charges ;
• Votre taux d’endettement maximum : il ne doit pas dépasser 35 % ;
• Votre reste à vivre.

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Comment se déroule le traitement de votre demande de prêt personnel ?

L’organisme prêteur doit communiquer à l’emprunteur une fiche d’information précontractuelle comportant les éléments suivants :

• Identité et coordonnées du prêteur ;
• Montant total dû ;
• Montant total des frais ;
• Nature du prêt (personnel, crédit renouvelable, prêt affecté) ;
• TAEG ;
• Durée de l’emprunt et calendrier ;
• Informations sur la mise à disposition du capital emprunté ;
• Délai de rétractation.

Ce délai permet à l’emprunteur de se rétracter après avoir signé l’offre de prêt. Il s’élève à 14 jours calendaires. Pour l’exercer, envoyez au prêteur une lettre de résiliation par courrier recommandé avec accusé de réception.

En cas d’accord sur tous les termes de la fiche d’information, la banque peut vous adresser son offre écrite. Vérifiez ensuite que tout vous convient et renvoyez l’offre signée dans un délai de 15 jours francs.

A savoir : la banque doit vous confirmer sa décision de vous accorder le crédit et votre renonciation à votre droit de rétractation. Elle dispose pour cela d'un délai de 7 jours calendaires.
Les fonds vous sont ensuite versés après l’expiration de ce délai.

Que se passe-t-il après le déblocage des fonds ?

Le remboursement des fonds se fait en fonction des échéances définies dans le tableau d’amortissement que la banque vous a communiqué. Ce tableau indique le calendrier de remboursement, le montant total de la dette, etc.

Les mensualités de remboursement comprennent une partie du capital emprunté, des frais d’assurance et des intérêts.

Important : il est possible de rembourser de manière anticipée votre prêt personnel.
Vous retrouverez toutes les informations concernant les modalités de remboursement anticipé dans le contrat de prêt.

Cela peut engendrer d’importants frais. Vérifiez d’abord les termes de votre contrat avant de choisir cette option.

Le saviez-vous ? Des clauses peuvent aussi prévoir une exonération des indemnités de remboursement anticipé. Pour en savoir plus, découvrez cet article.

Que faire en cas de difficultés financières empêchant le remboursement de votre prêt personnel ?

Des problèmes financiers peuvent intervenir à tout moment. C’est pour cette raison qu’il est fortement recommandé de souscrire une assurance emprunteur.

Votre assureur pourra prendre le relais en cas difficultés financières provenant :

• D’une perte d’emploi ;
• D’une maladie grave ;
• D’une invalidité.

D’autres solutions s’offrent également à vous si vous n’êtes pas en mesure d’honorer vos échéances :

• Dépôt d’un dossier de surendettement : vos problèmes doivent être particulièrement importants et s’inscrire sur la durée.

Pour plus d’informations sur le surendettement, consultez cet article.

• Demande d’un délai de grâce auprès du juge.

Une suspension des remboursements du prêt personnel peut être accordée pour une période de 2 ans maximum.

Vos difficultés financières doivent être prouvées. Il faudra donc présenter les justificatifs de vos ressources, charges, les éventuels prêts en cours.

L’octroi d’un délai de grâce n’entraîne aucune majoration, ni pénalité de retard.

L’essentiel à retenir

• Le prêt personnel peut être utilisé pour le financement de n’importe quel type de projet.
• Une exclusion est cependant faite en cas d’achat de bien immobilier ou de terrain à construire.
• La demande de prêt personnel ne nécessite pas de justificatif. Il offre une grande liberté et flexibilité à l’emprunteur.
• Le calcul des intérêts se fait en fonction de la durée de l’emprunt, du montant, de l’organisme prêteur, etc.
• Actuellement, les meilleurs taux pour un prêt personnel varient entre 3,80 et 4,50 %.
• Vous pouvez vous adresser à votre banque ou passer par un courtier pour faire plusieurs simulations de prêt personnel.

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