Financez l’achat de votre voiture avec un prêt auto

Voiture neuve, d’occasion, hybride voire électrique avec de nouvelles technologies intégrées, etc. Les coûts sont parfois exorbitants. Et les ménages ne disposent malheureusement pas toujours de la somme nécessaire.

Convaincre un organisme prêteur de vous octroyer un crédit constitue l’un des plus gros freins en matière de crédit. N’ayez crainte, vous êtes au bon endroit.

Le but de cet article est de vous éclairer sur le financement d’un véhicule pour vous aider à faire le bon choix.

Qu’est-ce qu’un prêt auto ?

Le prêt auto est un crédit affecté destiné au financement d’une voiture. Il peut s’agir :

D’un véhicule neuf.

Dans cet article, nous vous expliquons comment profiter du prêt auto pour l’achat d’une voiture neuve.

D’un véhicule d’occasion.

Tout savoir sur le prêt auto d’occasion

Important : selon le type de véhicules, il existe des crédits autos spécifiques. C’est notamment le cas du prêt auto vert destiné au financement des voitures électriques.
Pour plus d’informations sur le crédit auto vert, lisez cet article.

Le prêt auto ne peut être utilisé que pour l’achat d’un véhicule. D’ailleurs, lors de la demande, la banque vous demandera certains justificatifs comme les factures, les bons de commande, etc.

L’achat du véhicule est conditionné à l’obtention du crédit auto. L’emprunteur devra donc mentionner cette condition suspensive sur le bon de commande.

Simuler votre prêt auto

Attention : cet article n’est pas un appel à l’endettement. Souscrire un crédit auto n’est pas toujours indispensable.
Si vos finances vous permettent d’acheter une voiture sans vous ruiner, puisez dans vos économies. Cela vous évitera de vous endetter inutilement et éventuellement affecter vos projets futurs.

Quels sont les montants disponibles pour un prêt auto ?

Les prix des véhicules varient en fonction de plusieurs facteurs dont le modèle choisi. A titre d’exemple, une voiture neuve coûte plus chère qu’un véhicule d’occasion.

Le montant de l’emprunt dépendra ainsi du prix de la voiture que vous souhaitez acheter.

Le saviez-vous ? Comme pour tous les crédits à la consommation, le prêt auto peut être souscrit pour un montant allant de 200 à 75 000 €.

Simuler votre prêt auto

Quelle est la durée de remboursement pour un prêt auto ?

En plus du montant de l’emprunt, la durée de remboursement permet de calculer le montant des mensualités. Avec une durée longue, vous risquez de vous retrouver avec des intérêts élevés et inversement.

Attention : la durée de l’emprunt dépend de vos revenus, vos charges et de vos capacités de remboursement par mois. Elles comprennent les intérêts et une part du capital.

Simuler votre capacité d’emprunt

Aucune durée maximale n’est définie mais la loi fixe une durée minimum de 3 mois pour un crédit auto. La durée que va vous proposer la banque dépendra cependant du profil de l’emprunteur et de sa capacité d’emprunt.

Important : l’emprunteur peut choisir de rembourser son crédit auto de manière anticipée. Des frais seront dûs lorsque le capital restant est supérieur à 10 000 €.

Un plafond est cependant fixé par la loi :

• 0,5 % du capital remboursé si la durée restante de remboursement est de moins de 12 mois ;
• 1 % du capital remboursé pour une durée supérieure à 12 mois.

Différence entre prêt auto et autres types de prêts personnels

Le crédit auto est accordé à la condition que l’emprunteur s’en serve pour acheter un véhicule.

Ce qui veut dire que ce prêt peut être annulé dans certains cas précis :

• La non réalisation de la vente ;
• La non livraison de la voiture.

De la même manière, l’emprunteur pourrait annuler son projet d’achat s’il n’obtient pas son crédit auto.

Bon à savoir : le remboursement du prêt auto ne commence qu’après la réception du véhicule et pas avant.
Et si un litige intervient sur le contrat d’achat, l’emprunteur peut demander une suspension des remboursements.

Pour l’achat d’une voiture, il est possible de demander d’autres types de crédits comme le prêt personnel auto. Il est plus flexible que le crédit auto et peut être demandé sans la présentation de justificatifs.

Attention : le crédit personnel accorde une plus grande liberté à l’emprunteur.
Mais, ses conditions d’obtention sont généralement moins avantageuses que celles du prêt auto.

En effet, avec un crédit non affecté, la banque n’a aucune assurance de l’usage auquel il est destiné. Ce qui constitue un plus gros risque pour elle. C’est d’ailleurs pour cette raison que les taux des prêts personnels sont généralement moins intéressants.

Simuler votre prêt personnel

Tableau récapitulatif des différences entre prêt auto et prêt personnel

Types de prêts	Caractéristiques
Crédit auto	Exclusivement destiné à l’achat d’une voiture Moins de flexibilité pour l’emprunteur Annulation de la vente si l’emprunteur n’obtient pas le prêt auto et inversement Remboursement seulement après réception du véhicule
Prêt personnel	Permet de financer n’importe quel type de projet Plus risqué pour le banquier donc plus cher Taux d’intérêt généralement plus élevé que le prêt auto Contrat maintenu quel que soit le sort de votre projet

D’autres options de financement de véhicule existent comme :

• Le crédit ballon ;
• La Location avec Option d’Achat (LOA) ;
• La Location Longue Durée (LDD).

Dans cet article, retrouvez la liste de toutes les options de financement d’une voiture.

Quels sont les éléments à prendre en compte lors d’un prêt auto ?

Présenter un apport personnel pour emprunter moins

En matière automobile, la présentation d’un apport n’est pas indispensable. Mais, nous vous le conseillons fortement si vous souhaitez réduire le montant de l’emprunt.

L’apport a également un impact sur :

• Les mensualités de remboursement ;
• Votre reste à vivre ;
• Votre taux d’endettement : il ne doit pas dépasser 35 %.

Pour plus d’informations sur le taux d’endettement maximal, nous vous invitons à lire cet article.

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) : l’indicateur de calcul du coût total de votre prêt auto

Il s’agit d’un indicateur qui regroupe tous les frais obligatoires liés au crédit bancaire. Cela concerne notamment :

• Les intérêts du prêt ;
• Les frais d’assurance.

A savoir : il n’y a aucune obligation légale de souscrire une assurance emprunteur. Mais, les banques l’exigent la plupart du temps.
L’assureur pourra se substituer au paiement des échéances en cas d’accident de l’emprunteur, de perte de revenus, de décès, etc.
Besoin d’en savoir plus sur l’assurance emprunteur ? Consultez cet article.

• Les frais de dossier ;
• Etc.

A retenir : le TAEG permet de calculer le coût total du crédit. Il est différent du taux nominal.
Ce dernier sert au calcul des intérêts payés pour les mensualités du prêt auto. Il exclut certains frais comme les frais de dossier, les coûts d’assurance, etc.
Pour en savoir plus sur le TAEG, découvrez cet article.

Quels sont les taux d’intérêt pour un prêt auto ?

Le taux d’intérêt du prêt auto dépend :

• Du montant total dû ;
• De la durée de remboursement ;
• De la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur

Tableau des taux d’intérêts actuels pour un prêt auto

Montant du prêt auto	Taux d’intérêt sur 12 mois	Taux d’intérêt sur 24 mois	Taux d’intérêt sur 36 mois	Taux d’intérêt sur 48 mois	Taux d’intérêt sur 60 mois	Taux d’intérêt sur 72 mois
Entre 3 000 et 4 999 €	A partir de 1,80 %	A partir de 5 %	A partir de 5,30 %	A partir de 5,35 %	A partir de 5,40 %	A partir de 5,75 %
Entre 5 000 et 9 999 €	A partir de 1,80 %	Entre 5 et 7,96 %	Entre 5,30 et 7,86 %	Entre 5,35 et 9,98 %	Entre 5,40 et 8,96 %	A partir de 5,75 %
Entre 10 000 et 14 999 €	Entre 0,90 et 3,54 %	Entre 5 et 6,58 %	Entre 4,50 et 6,11 %	Entre 4,50 et 6,16 %	Entre 3,80 et 5,96 %	Entre 5,75 et 6,87 %
Plus de 15 000 €	Entre 0,90 et 3,54 %	Entre 5 et 6,58 %	Entre 5,30 et 6,68 %	Entre 5,35 et 6,73 %	Entre 5,40 et 6,63 %	Entre 5,75 et 6,83 %

Comment obtenir le meilleur taux pour votre prêt auto ?

Il n’y a pas de secret. La clé pour profiter de la meilleure offre est de faire plusieurs simulations de prêt auto.

Simuler votre prêt auto

De nombreux comparateurs en ligne (bonjourcredit par exemple) vous permettent de voir les taux proposés sur le marché par les différents organismes prêteurs.

En comparant différentes offres de crédit auto, vous pourrez négocier plus facilement les taux d’intérêt et conditions de l’emprunt.

Nous sommes d’accord : les négociations constituent une étape très complexe. Il faut utiliser les bons arguments, ce qui n’est pas toujours facile. Nous vous conseillons de passer par un courtier en crédit.

Comment obtenir un crédit auto ?

Un crédit voiture peut être souscrit auprès d’une banque ou d’un courtier en crédit. Dans tous les cas, vous devrez fournir un certain nombre de documents :

• Justificatifs d’identité ;
• Justificatif de domicile ;
• Justificatifs de revenus (3 derniers bulletins de salaire, dernier avis d’imposition, etc.
• Preuve de l’achat du véhicule ;
• Dernier relevé bancaire ;
• RIB.

Grâce à ces éléments, l’organisme prêteur évalue votre capacité d’emprunt. En l’absence de doute sur votre solvabilité, il vous fera une offre de prêt auto. Le contrat précisera toutes les conditions de l’emprunt.

Avant la signature de l’offre de prêt auto, assurez-vous que les conditions indiquées correspondent bien à celles énoncées par la banque. Ne signez que si vous êtes d’accord sur tous les termes.

Le déblocage des fonds se fera dans un délai légal de 7 jours calendaires après la transmission de l’offre de prêt auto signée. Dans certains cas, le délai peut être rallongé à 15 jours.

Important : si l’emprunteur souhaite se désister après avoir signé l’offre de crédit, il peut invoquer son droit de rétractation. Le délai légal de rétractation est de 14 jours.

L’essentiel à retenir

• Le prêt auto permet de financer l’achat d’une voiture.
• Il peut porter sur un montant de 200 à 75 000 euros.
• La durée de remboursement d’un crédit auto est de minimum 3 mois. Mais, il n’y a pas de durée maximale.
• Le taux d'intérêt pour un prêt auto varie selon le montant emprunté, la durée de remboursement et le profil de l'emprunteur.
• Faire plusieurs demandes de simulations de crédit auto vous permet de connaître les taux en vigueur.
• Cela permet aussi de négocier la baisse des intérêts du crédit auto.
• Pour de meilleures négociations, n’hésitez pas à vous faire aider par un courtier en crédit.

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