Les travaux de rénovation permettent d’améliorer le confort d’un logement et de faire des économies. Mais, ne vous y méprenez pas. Avant de cocher cette dernière case, vous devrez investir un budget particulièrement conséquent pour financer ces travaux.
Passer par un prêt travaux peut être la solution. Il peut prendre la forme d’un crédit affecté, d’un prêt personnel non affecté, etc.
Comment fonctionne un prêt travaux ?
Rénover un logement requiert d’importants fonds. Et malheureusement, tout le monde ne dispose pas toujours des économies nécessaires pour supporter le coût des travaux.
Le prêt travaux s’adresse :
- Aux propriétaires de résidence principale ou secondaire ;
- Aux bailleurs ;
- Aux copropriétaires : cela concerne les travaux de rénovation sur les parties communes des copropriétés ;
- Aux locataires souhaitant améliorer ou transformer le logement qu’ils louent.
Le prêt travaux peut-il servir à financer tous les types de rénovation ?
Beaucoup peuvent penser que oui. Malheureusement, tous les types de rénovation ne sont pas éligibles au prêt travaux.
Plusieurs travaux sont finançables avec le crédit rénovation. C’est par exemple le cas des travaux :
- D’aménagement de jardin ;
- De réparation de toiture ;
- De décoration d’intérieur ;
- De transformation de grenier en espace habitable ;
- D’installation de fenêtre de toit ;
- De remplacement de l’isolation des murs et combles ;
- Etc.
Cette liste est loin d’être exhaustive. De façon générale, les prêts travaux peuvent financer les importantes interventions, l’achat de biens d’équipements, les prestations de professionnels, etc.
Selon le type de travaux à réaliser, plusieurs prêts travaux peuvent être demandés.
Comment faire le choix d’un prêt travaux ?
Prêt travaux : un crédit affecté à vos rénovations
Un crédit affecté est un crédit exclusivement réservé au financement du projet pour lequel il est demandé. Pour un prêt travaux, il s’agit de la réalisation de travaux d’amélioration, de rénovation, d’aménagement, etc.
En cas de non respect des engagements du prestataire, vous serez en droit de mettre fin à votre contrat de prêt travaux.
Si vous avez besoin d’un crédit supérieur à ce montant, optez plutôt pour un prêt immobilier.
Quel est le taux actuel pour un prêt travaux ?
Les taux d’intérêt des prêts travaux vont en moyenne de 2,5 % à 7,5 %, voire 10 %. Mais, de nombreux facteurs peuvent faire varier ces taux.
Dans le tableau ci-dessous, vous pouvez retrouver plusieurs exemples de taux en fonction de la durée et du capital emprunté.
Tableau récapitulatif des taux d’intérêt du prêt travaux
| Montant du prêt auto | Taux d’intérêt sur 12 mois | Taux d’intérêt sur 24 mois | Taux d’intérêt sur 36 mois | Taux d’intérêt sur 48 mois | Taux d’intérêt sur 60 mois | Taux d’intérêt sur 72 mois |
| Entre 3 000 et 4 999 € | A partir de 1,80 % | A partir de 5 % | A partir de 5,30 % | A partir de 5,35 % | A partir de 5,40 % | A partir de 5,75 % |
| Entre 5 000 et 9 999 € | A partir de 1,80 % | Entre 5 et 7,96 % | Entre 5,30 et 7,86 % | Entre 5,35 et 9,98 % | Entre 5,40 et 8,96 % | A partir de 5,75 % |
| Entre 10 000 et 14 999 € | Entre 0,90 et 3,54 % | Entre 5 et 6,58 % | Entre 4,50 et 6,11 % | Entre 4,50 et 6,16 % | Entre 3,80 et 5,96 % | Entre 5,75 et 6,87 % |
| Plus de 15 000 € | Entre 0,90 et 3,54 % | Entre 5 et 6,58 % | Entre 5,30 et 6,68 % | Entre 5,35 et 6,73 % | Entre 5,40 et 6,63 % | Entre 5,75 et 6,83 % |
Le prêt personnel non affecté pour financer vos travaux de rénovation
Souscrire un crédit travaux affecté n’est pas le seul moyen de financer les rénovations dans votre logement. Bien au contraire.
Vous pouvez choisir une option plus flexible, sans justificatif précis. Il s’agit du prêt personnel. Ce crédit permet à l’emprunteur de profiter d’une grande liberté en ce qui concerne l’usage des fonds.
La demande de prêt personnel ne nécessite pas :
- De payer des frais de dossier ;
- De présenter des garanties comme une caution bancaire ou une hypothèque.
Et, vous pouvez vous adresser à votre banque ou tenter de faire jouer la concurrence pour obtenir des conditions d’emprunt plus intéressantes.
Le crédit renouvelable : une bonne option de financement pour des travaux de rénovation ?
Le crédit renouvelable permet d’avoir à disposition une réserve d’argent que l’emprunteur peut utiliser en permanence.
La réserve est reconstituée après chaque remboursement du capital utilisé, d’où l’appellation crédit renouvelable.
Tableau des taux d’intérêt du crédit renouvelable en fonction de la banque
| Établissements prêteurs | Montant du crédit renouvelable | Durée de l’emprunt | TAEG |
| Floa Bank | Entre 500 et 6 000 € | Entre 6 et 60 mois | Entre 2,90 et 19,80 % |
| Sofinco | Entre 1 501 et 10 000 € | Entre 10 et 55 mois | A partir de 7,90 % |
| Franfinance | Entre 500 et 5 000 € | Entre 12 et 44 mois | Entre 12,14 et 21,74 % |
| Cofinoga | Entre 500 et 4 000 € | Entre 3 et 60 mois | Entre 12,43 et 22,06 % |
| Cofidis | Entre 500 et 6 000 € | Entre 16 et 41 mois | Entre 12,43 et 22,06 % |
| Cetelem | Entre 500 et 6 000 € | Entre 3 et 60 mois | Entre 12,71 et 22,06 % |
Des prêts aidés selon le profil de l’emprunteur
A quels prêts aidés prétendre avec votre profil emprunteur ?
Convaincre la banque de vous accorder un prêt n’est pas toujours une tâche facile. Si vous ne disposez que de faibles revenus, certaines aides de l’Etat peuvent vous permettre de financer vos travaux de rénovation.
Quelles sont les options de prêt travaux pour les ménages bénéficiant de faibles revenus ?
Le prêt à taux zéro (PTZ)
Certains ont parfois besoin d’un coup de pouce pour accéder à la propriété ou réaliser des travaux de rénovation sur leur logement.
Sont concernés :
- Les biens neufs ou anciens ;
- Les anciens logements nécessitant des travaux ;
- Les murs commerciaux transformés en habitations.
Le plan épargne logement (PEL)
Si vous possédez un PEL, il peut être utilisé pour le financement de vos travaux. Certaines conditions sont toutefois requises :
- L’emprunteur doit épargner sur son PEL depuis au moins 4 ans ;
- Le logement doit servir de résidence principale.
D’autres aides au financement des travaux de rénovation sont également disponibles. C’est notamment le cas :
- De l’aide de l’ANAH : elle sert à financer les travaux de rénovation sur les résidences principales de plus de 15 ans. Leur coût s’élève au minimum à 1 500 €.
- Du prêt travaux d’amélioration : il s’applique aux travaux de rénovation, d’embellissement ou d’extension de votre résidence principale.
- Du prêt à l’amélioration de l’habitat (PAH) : cette subvention s’adresse aux ménages qui reçoivent une aide de la CAF.
Elle est de 1 067,14 € maximum et pourra être remboursée sur 3 ans. Pour vous assurer que vous pouvez profiter de cette aide, vérifiez votre éligibilité.
Et si vous financiez votre transition énergétique avec des prêts travaux aidés ?
Vous souhaitez effectuer des travaux de rénovation comme l’installation de panneaux solaires, de pompes à chaleur ?
Vous êtes au bon endroit. Nous vous proposons l’ensemble des prêts aidés disponibles pour le financement des travaux de rénovation.
L’éco-prêt à taux zéro (PTZ)
Vous êtes propriétaire d’un bien pour lequel des travaux de rénovation énergétique sont nécessaires ? L’éco PTZ vous permet d’améliorer votre Diagnostic de Performance Énergétique.
Plusieurs plafonds sont définis en fonction de la nature des travaux à réaliser.
Tableau récapitulatif des plafonds en fonction travaux de rénovation
| Type de travaux de rénovation énergétique | Montants plafonds |
| Travaux sur les parois vitrées | 7 000 € |
| Assainissement non collectif | 10 000 € |
| Bouquet de deux travaux | 25 000 € |
| Bouquet à partir de trois travaux | 30 000 € |
| Rénovation globale | 50 000 € |
L’éco PTZ peut être cumulé avec d’autres aides telles que :
- Le prêt conventionné ;
- Le prêt à taux zéro (PTZ) ;
- Les subventions des collectivités territoriales ;
- MaPrimeRenov ;
- Les aides de l’ANAH ;
- Les Certificats d’Economie d’Energie (CEE).
Le prêt conventionné
Vous envisagez des travaux pour réduire la consommation énergétique de votre bien ? Vous pouvez opter pour le prêt conventionné.
Ce type de crédit aidé n’est possible que pour les travaux dont le montant est au moins égal à 4 000 €.
Le prêt d’accession sociale (PAS)
Avoir de faibles revenus est l’un des principaux ennemis en matière de crédit bancaire. Le PAS vous permet de financer les travaux d’économie d’énergie que vous souhaitez effectuer dans votre résidence principale.
Le PAS porte aussi sur des travaux d’au moins 4 000 €.
Et le crédit devra être remboursé sur une période allant de 5 à 30 ans.
Tableau récapitulatif des prêts pour financer vos travaux de rénovation
| Types de prêt travaux | Caractéristiques |
| Prêt travaux |
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| Prêt personnel |
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| Crédit renouvelable |
|
| Prêts aidés |
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Comment faire votre demande de prêt travaux ?
Quel organisme contacter pour votre demande de prêt travaux ?
Comme pour toute demande de prêt, la demande d’un crédit travaux peut être faite auprès :
- D’une banque ;
- D’un organisme de prêt ;
- D’un courtier en crédit.
Mais, n’oubliez pas : l’astuce pour obtenir la meilleure offre est de faire des simulations de prêt travaux.
De quels documents avez-vous besoin pour votre prêt travaux ?
Pour vérifier votre solvabilité, la banque vérifiera un certain nombre de documents :
- Un justificatif d’identité ;
- Un justificatif de domicile ;
- La preuve de la stabilité de votre situation financière.
Le prêteur doit voir que vous disposez de revenus réguliers et suffisants. Les documents pour le prouver sont par exemple les 3 derniers bulletins de salaire, le dernier avis d’imposition.
- Vos relevés bancaires ;
- Vos prêts en cours ;
- La non inscription sur les fichiers des incidents de paiement de la Banque de France.
Avec tous ces éléments, l’organisme de crédit s’assurera que le prêt travaux ne vous place pas en situation de surendettement. Le taux d’endettement maximum ne doit pas dépasser 35 %. De plus, vous devez disposer d’un reste à vivre suffisant.
Tous ces éléments permettront enfin de déterminer votre capacité de remboursement.
En l’absence de doute sur votre dossier, l’établissement prêteur vous fera une offre de prêt. Vérifiez d’abord que vous êtes d’accord avec tous les termes du contrat. Pensez à négocier pour avoir des conditions de prêt plus avantageuses.
L’essentiel à retenir
- Le prêt travaux permet de financer la réalisation des travaux dans votre logement, l’achat de matériels, etc.
- Il existe plusieurs types de prêts travaux disponibles en fonction de la nature des travaux, de la situation de l’emprunteur.
- C’est notamment le cas du prêt travaux affecté, du prêt personnel non affecté, du crédit renouvelable, des prêts aidés, etc.
- Les taux du prêt travaux dépendent de plusieurs éléments dont le profil de l’emprunteur, la durée de l’emprunt, le montant.
- Pour trouver la meilleure offre, le courtier en crédit vous aide à réaliser plusieurs simulations de prêt travaux.
- Pensez à vérifier toutes les conditions du contrat (taux, obligation ou non de souscrire une assurance emprunteur, frais de dossier, etc.).