Vous souhaitez souscrire un prêt bancaire et vous avez vu passer la notion de TAEG ? Elle vous est jusque-là inconnue ?
Ne vous inquiétez pas. Dans cet article, nous vous aidons à faire la lumière sur ce taux, son rôle, son mode de calcul, etc.
Définition du TAEG
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) correspond à un indicateur de comparaison des offres de prêts. L’étude est réalisée sur la base de plusieurs établissements bancaires différents.
Important : le TAEG est différent du taux d’usure. Il représente le taux maximum pouvant être accordé à un emprunteur lors d'une demande de crédit.
Son but est de garantir la protection du consommateur contre les prêteurs qui seraient tentés d’appliquer un taux d’intérêt trop élevé.
Le taux d’usure peut varier selon plusieurs indicateurs :
- Le montant de l’emprunt ;
- La durée du crédit ;
- Le type de prêt : sont concernés tous les prêts souscrits par les particuliers, les professionnels, les entreprises, les associations.
C’est par exemple le cas du prêt personnel, du prêt immobilier, etc.
Le TAEG est encadré par la loi qui fixe d’ailleurs un Taux Annuel Effectif Global maximal. Ce dernier ne doit jamais être supérieur au taux d’usure applicable.
Le saviez-vous ? Les établissements de crédit et courtiers ont l’obligation légale d’afficher le TAEG. Cette restriction est valable en France ainsi que dans tous les pays d’Europe.
Le TAEG est exprimé en pourcentage. Il regroupe les frais liés au prêt bancaire. C’est donc lui qui permet de déterminer le coût total du crédit.
Important : le principal rôle du TAEG est d’aider les emprunteurs à comparer plus facilement les offres de prêts.
Sont inclus dans le Taux Annuel Effectif Global :
- Les frais de garantie ;
- Les frais des assurances obligatoires ;
- Les frais d’expertise ;
- Les frais de gestion ;
- Les frais de carte de crédit ;
- Les frais de dossier ;
- Le taux débiteur ;
- Les autres frais obligatoires du prêt bancaire.
Bon à savoir : pour savoir combien vous coûte un prêt bancaire, ne vous basez pas uniquement sur le taux réel proposé.
Une banque “A” peut vous en proposer un plus faible mais avec d’importants frais de dossier. Le meilleur indicateur de comparaison reste le Taux Annuel Effectif Global.
Sont exclus du Taux Annuel Effectif Global certains frais comme :
- Les frais de notaire ;
- Les assurances optionnelles ;
- Les frais de remboursement anticipé ;
- Les intérêts de retard.
Tableau récapitulatif des frais compris dans le Taux Annuel Effectif Global
| Frais inclus dans le TAEG | Frais exclus du TAEG |
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Quelle différence entre TAEG variable et fixe ?
Le TAEG variable
Le TAEG variable est un taux qui évolue pendant la durée de remboursement. Il peut ainsi augmenter ou baisser.
Le saviez-vous ? Le Taux Annuel Effectif Global variable est également appelé TAEG révisable. Cette solution est moins sécuritaire pour l’emprunteur. Il ne sait pas à l’avance s’il va devoir payer plus ou moins de frais.
Le TAEG fixe
Le TAEG variable peut évoluer d’une période à une autre. Mais le Taux Annuel Effectif Global fixe reste le même pour toute la durée du prêt.
L’emprunteur connaît depuis la souscription de l’emprunt le montant global exact des frais dûs.
Exemples de TAEG fixes en fonction de la banque, du montant de l’emprunt et de la durée de remboursement
| Établissements de prêt | Capital emprunté | Durée de remboursement | TAEG fixe |
| Floa Bank | Entre 3 000 et 15 000 € | Entre 6 et 60 mois | Entre 0,20 et 22,07 % |
| Oney | Entre 5 000 et 50 000 € | Entre 12 et 84 mois | Entre 0,40 et 22,07 % |
| Younited Credit | Entre 1 000 et 6 000 € | Entre 6 et 84 mois | Entre 0,60 et 21,92 % |
| Cofidis | Entre 500 et 35 000 € | Entre 6 et 84 mois | Entre 0,90 et 21,88 % |
| Cofinoga | Entre 4 000 et 75 000 € | Entre 12 et 84 mois | Entre 1 et 22,07 % |
| Sofinco | Entre 1 000 et 75 000 € | Entre 12 et 120 mois | Entre 1 et 22,07 % |
| Cetelem | Entre 3 001 et 75 000 € | Entre 6 et 84 mois | Entre 1,90 et 21,91 % |
| Franfinance | Entre 1 500 et 21 500 € | Entre 12 et 84 mois | Entre 3,99 et 21,92 % |
| Carrefour banque et assurance | Entre 1 000 et 50 000 € | Entre 1 et 84 mois | Entre 5,50 et 22,07 % |
Calcul du TAEG
Certaines règles changent d’un pays à l’autre. Ce n’est cependant pas le cas pour le TAEG.
Le calcul de ce taux est le même dans tous les pays d'Europe, peu importe où vous êtes. Cela garantit une parfaite objectivité.
Pour définir le TAEG, les établissements bancaires appliquent la formule suivante :
TAEG = [(montant total à rembourser - montant de l'emprunt)/montant de l'emprunt] x nombre total de mensualités
A retenir : il n’est pas possible d’agir directement sur le TAEG pour le faire baisser. Mais, vous pouvez négocier la réduction :
- Des frais de dossier ;
- De l’assurance emprunteur.
Cela aura un impact direct sur le TAEG. N’hésitez pas à demander conseil à un professionnel.
Le Taux Annuel Effectif Global permet de connaître le prix du prêt bancaire. Pour le calculer, appliquez la formule ci-dessus.
Pensez aussi à négocier la baisse des frais d’assurance, de dossier, etc. Cela permettra de diminuer le TAEG.
