Pour l’octroi d’un prêt, les banques exigent un certain nombre d’éléments. Et il vous sera très difficile voire impossible d’obtenir un crédit si vous n’avez pas un bon profil.

Certaines alternatives existent cependant pour permettre à tout le monde d’accéder plus facilement à la propriété. C’est notamment le cas des prêts entre particuliers.

Les conditions d’octroi sont plus souples et ces crédits peuvent être accordés à des profils plus risqués comme des personnes sans emploi.

Qu’est-ce qu’un prêt entre particuliers ?

Définition du crédit entre particuliers

Vous avez du mal à convaincre la banque de vous accorder un crédit ? Le recours au prêt entre particuliers peut être une solution. Il s’agit d’un emprunt qui s’effectue entre deux personnes physiques.

Important :  ce prêt à la consommation peut également être appelé crédit social, “Peer to Peer Lending”, crédit communautaire.
Ses conditions d’octroi sont plus souples que celles d’un prêt bancaire classique. Mais, ce prêt vous engage et vous devez le restituer.

Conditions d’octroi d’un prêt entre particuliers

Le crédit entre particuliers peut être accordé aux demandeurs :

• De plus de 18 ans ;
• Qui ne sont pas fichés à la banque de France.

Envie d’en savoir plus sur les prêts possibles pour les personnes fichées à la banque de France, consultez cet article.

• Qui ne sont en litige avec aucun établissement de crédit.

D’un prêteur à un autre, les conditions vont varier. Certains prêteurs peuvent accepter d’accorder un crédit à des profils plus risqués pour les banques que d’autres.

C'est par exemple le cas des demandeurs d’emplois par exemple.

Le crédit entre particuliers peut financer n’importe quel type de projet : achat de voiture, vacances, études, réalisation de travaux, etc.

Comment faire une demande de prêt entre particuliers ?

Prêt en famille ou entre amis

A l’origine, ce type de crédit était principalement contracté entre des personnes qui se connaissaient déjà.

Exemple : membres d’une même famille, amis, proches, etc.

Les démarches sont plus simplifiées ici. En effet, vous pouvez formuler votre demande à une personne de votre entourage et convenir avec elle des modalités.

Un accord verbal peut suffire. Mais, pour des raisons de sécurité, nous vous conseillons de toujours établir un écrit quel que soit le montant du prêt entre particuliers.

A retenir : selon l'article 1359 du code civil, une preuve écrite est requise pour un crédit de plus de 1 500 €.

Formalisation du prêt en famille ou entre amis

Le prêt entre particuliers peut être formalisé de deux manières :

Reconnaissance de dette

Il s’agit d’une déclaration écrite aux termes de laquelle l’emprunteur reconnaît devoir au prêteur une somme désignée. Il devra indiquer avec précision :

• L’identité des deux parties ;
• Le montant de la dette : en chiffres et en lettres ;
• Le taux d’intérêt appliqué (s’il y a lieu) : le prêteur peut le fixer librement. Mais, il a l’obligation de respecter le taux d’usure.

Important : le prêt entre particuliers conclu avec intérêts doit être déclaré aux impôts ou sur le formulaire n°2561.

• Le montant des remboursements et la périodicité ;
• La durée de l’emprunt ;
• La date et le lieu de la signature du contrat.

A savoir : une fois datée et signée, l’emprunteur remet l’original au prêteur. Faites-en aussi une copie et conservez-la.

Contrat de prêt

Le contrat de prêt doit être daté, signé des deux parties et comporter les mêmes informations que celles d’une reconnaissance de dette.

Pour l’établir, vous pouvez :

• Passer par un notaire : cette option est la plus sécuritaire, surtout si le montant du crédit est élevé ;
• Le faire sous seing privé.

Ensuite, le crédit entre particuliers devra être enregistré au service de l’enregistrement de l’administration fiscale. Pour cette formalité, prévoyez 125 €.

L’enregistrement du contrat de prêt permet de prouver qu’un prêt a bien été contracté à une date précise.

Le saviez-vous ? Le contrat de prêt doit être fait en deux exemplaires à l’aide du formulaire CERFA 10 142/2062.

Prêt entre particuliers via une plateforme de financement participatif

Fonctionnement des plateformes de financement participatif

Au fil des ans, le crédit entre particuliers s’est généralisé. Certaines plateformes en ligne proposent désormais des mises en relation entre personnes physiques et des options de financement.

Bon à savoir : l’emprunteur et le prêteur d’une plateforme de financement ne se connaissent pas. Mais, vous devez remplir certaines conditions pour convaincre le prêteur de vous accorder un crédit.

Les plateformes collectent d’abord l’argent des investisseurs. Puis, elles accordent aux particuliers des crédits à la consommation.

Pour en bénéficier, vous pouvez vous rendre sur une plateforme comme Younited, Selectra, etc. et faire votre demande. Même s’il s’agit d’un crédit entre particuliers, la plateforme vérifiera votre profil, votre situation et s’assurera de votre solvabilité.

Après étude du dossier, une réponse vous sera adressée depuis la plateforme. En cas d’accord, présentez les documents suivants : RIB, preuves d’identité, etc.

Viennent enfin la signature électronique du contrat et le versement de la somme sur votre compte bancaire.

Le saviez-vous ? Les frais de dossier et d’intermédiation bancaire sont moins élevés lorsque vous passez par ces plateformes.

Précautions à prendre

Toutes les plateformes de financement ne sont pas fiables. Certaines sont dotées d’un numéro de Siren, d’un numéro de téléphone fixe et d’une adresse postale en France.

Mais soyez plus vigilants en vous assurant de leur immatriculation à l’ORIAS (Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance).

Ils doivent être inscrits en tant qu’intermédiaires en financement participatif et disposer d’un agrément bancaire. Ce dernier est délivré par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).

Attention : méfiez-vous des conditions d’octroi de prêts trop attrayantes. Vous pouvez être amenés à payer des frais de dossier et vous retrouver au final sans financement.
La carte de la prudence reste la banque. Vous pouvez simuler votre capacité d’emprunt ou contacter un conseiller pour connaître toutes les possibilités qui s’offrent à vous.

Simuler votre capacité d’emprunt

Avantages et inconvénients d’un prêt entre particuliers

Avantages du prêt entre particuliers via une plateforme spécialisée

Souscrire un prêt entre particuliers présente de nombreux avantages :

Avantages pour l’emprunteur

• Des frais de dossier plus faibles ;
• La simplification des démarches : elles sont essentiellement gérées en ligne ;
• L’emprunteur choisit lui-même le montant de l’emprunt. Vous êtes cependant tenu aux mêmes obligations que celles d’un crédit classique.

Simuler votre prêt personnel

Il faudra donc respecter les conditions du prêt et les modalités de remboursement.

Avantages pour le prêteur

Le crédit entre particuliers ne présente pas que des avantages pour l’emprunteur. Il est possible pour le prêteur d’obtenir un rendement de 5 % brut sur son épargne.

Avantages du prêt en famille ou amis

• Pas besoin de justifier l’usage des fonds : le capital emprunté peut servir au financement de n’importe quel projet ;
• Les conditions d’octroi des organismes de crédit ne vous sont pas soumis ;
• La négociation des termes du contrat est plus facile.

Inconvénients du prêt entre particuliers

Le principal inconvénient du prêt entre particuliers via une plateforme reste le risque d’arnaque. Avec le 100 % en ligne, vous devrez redoubler de vigilance.

Pour les prêts amicaux ou familiaux par contre, le risque est plus élevé du côté du prêteur. Il ne dispose malheureusement pas des garanties bancaires ni de certains recours en cas de non remboursement. De plus, il y a de grands risques que vos relations se détériorent.

Tableau récapitulatif du prêt entre particuliers