Plusieurs changements de situation peuvent conduire à un surendettement. C’est par exemple le cas d’un accident, d’une perte d’emploi, d’un divorce, etc.
Face au surendettement, l’emprunteur se retrouve dans l’impossibilité d’honorer ses engagements auprès de ses créanciers. Cela peut conduire à son fichage bancaire.
Comment savoir que vous faites l’objet d’un fichage à la banque de France ? Est-il possible de demander un crédit en étant fiché ? Si oui, lesquels ? Et sous quelles conditions ?
Comment savoir si vous êtes fiché à la banque de France ?
Le fichage bancaire n’intervient pas automatiquement après manquement d’une seule mensualité. Le retard de paiement doit se faire de manière répétitive et concerner plusieurs échéances.
Attention : ces situations risquent d’entraîner votre inscription au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers).
Vous recevrez normalement un courrier vous informant de cette décision, de la durée de l’inscription et des moyens d’y mettre fin.
Pour savoir si vous êtes fiché à la banque de France, vous pouvez faire votre demande :
- Par courrier ;
- En ligne depuis le site de la banque de France ;
- En vous rendant dans un bureau de la banque de France.
Pensez à joindre à votre demande la copie de votre pièce d’identité. Vous recevrez ensuite un document avec le détail de toutes vos inscriptions.
Bon à savoir : pour plus d’informations sur la démarche à suivre pour savoir si vous faites ou non l’objet d’un fichage bancaire, consultez cet article.
Quels prêts demander lorsque vous êtes fiché à la banque de France ?
Il n’est pas très recommandé de souscrire de nouveaux prêts lorsque vous êtes fiché à la banque de France. Cela indique déjà une instabilité financière. Et vous risquez de vous endetter encore plus.
La meilleure option est de payer d'abord vos dettes avant de demander un crédit.
Important : le remboursement de vos dettes ne met pas automatiquement fin à votre fichage. Le retrait se fera dans les deux mois suivants.
Il est cependant possible de demander des prêts personnels malgré votre fichage à la banque de France.
Regroupement de crédits
Lorsque l’on parle de difficulté financière, beaucoup pensent regroupement de crédits. Cette pratique bancaire permet :
- De rassembler tous les crédits en un seul ;
- De réduire le montant des mensualités ;
- Et de rallonger la durée du prêt.
Il y a d'autres avantages à passer par un regroupement de crédits :
- La réduction du taux d’endettement maximum de l’emprunteur ;
- L'augmentation de son reste à vivre et de sa capacité d'emprunt ;
- La baisse du taux d’intérêt.
Attention : malgré la croyance populaire, le regroupement de prêts n’est pas toujours une bonne solution. En effet, il engendre des frais supplémentaires et peut provoquer plus d’inconfort financier.
N’hésitez pas à demander conseil à un expert avant d’envisager cette option.
Prêt à l’étranger
Un prêt à l’étranger peut être une option. Mais, pour éviter de fragiliser encore plus votre situation financière, soyez transparent avec la banque depuis le début. Et parlez-lui de vos difficultés.
Prêt personnel suite à l’hypothèque d’un bien immobilier
La banque refuse d’octroyer un prêt principalement parce qu’elle doute de la solvabilité de l’emprunteur.
Vous aurez donc plus de difficulté à la convaincre si vous voulez obtenir un prêt en étant fiché.
A retenir : vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier ? Il peut faire l’objet d’une hypothèque. Cela permettra de mieux rassurer la banque.
Prêt personnel suite à une vente à réméré
Les propriétaires fichés à la banque de france disposent d’une autre solution pour demander un crédit. Il s’agit de la vente à réméré qui permet de mettre un bien en vente avec option de rachat.
Vous pourrez ensuite demander un prêt et racheter le bien après rétablissement de votre situation financière.
Le saviez-vous ? Lors de la vente en réméré, le vendeur cède la propriété de son bien à une autre personne. La durée prévue peut varier entre six mois et cinq ans.
Il lui verse ainsi chaque mois une somme d’argent. Il pourra ensuite racheter son bien.
Micro-crédit
Vous êtes en situation de surendettement ? Si vous avez besoin de financement, vous pouvez opter pour les micro-crédits. Pour ces types de prêts, pas besoin de prévoir certains frais comme les frais de dossier.
A savoir : les micro-crédits peuvent s’élever entre 300 et 3 000 € avec une durée entre 3 et 36 mois. Les taux d’intérêt oscillent quant à eux entre 1,5 et 4 %.
Pour souscrire un micro-crédit, rapprochez-vous des organismes tels que :
- L’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Economique) ;
- La Caisse d’Allocations Familiales (CAF).
Quelles options pour les locataires fichées à la banque de France ?
Les propriétaires fichés peuvent mettre en garantie leur bien immobilier pour demander un prêt personnel. Pour les locataires par contre, la situation est plus complexe.
En l'absence de garantie, la banque sera réticente à l'octroi d'un prêt. Mais, ils peuvent demander un micro-crédit pouvant aller jusqu’à 3 000 €. Ce crédit à la consommation peut prendre la forme :
- D’un micro-crédit FICP entre particuliers : rendez-vous sur les plateformes de financement en ligne ou demandez à un proche ;
- D’un crédit FICP traditionnel : présentez la demande à un établissement bancaire.
Pensez cependant à bien présenter votre dossier de demande de prêt pour être sûr de mettre toutes les chances de votre côté.
- D’un crédit FICP social : il est accordé par des organismes sociaux habilités à octroyer des prêts à des personnes dans votre situation.
Prêt sur gage
Vous souhaitez faire un prêt malgré votre fichage à la banque de France ? Pourquoi ne pas vous tourner vers le prêt sur gage ?
Pour ce type de prêt, mettez en gage un objet au Crédit Municipal. Il reste entre les mains du crédit municipal jusqu’au remboursement complet de la dette et des intérêts.
Bon à savoir : lors d’un prêt sur gage, vous pourrez obtenir entre 50 et 70 % de la valeur du bien.
En tant que personne fichée, il est très difficile de se voir accorder un nouveau prêt. Avec votre situation financière, vous êtes déjà dans l’impossibilité d’honorer vos engagements. La banque aura forcément du mal à vous faire confiance.
Cependant, difficile ne veut pas dire impossible. Il existe certaines options pour les personnes inscrites à la banque de France. C’est notamment le cas :
- Du regroupement de crédits ;
- Du prêt à l’étranger ;
- De l’hypothèque ;
- De la vente à réméré ;
- Du micro-crédit ;
- Du prêt sur gage.
Tableau récapitulatif des prêts possibles pour les personnes fichées
| Types de prêts | Caractéristiques |
| Regroupement de crédits |
|
| Prêt à l’étranger |
|
| Prêt personnel suite à l’hypothèque d’un bien immobilier |
|
| Prêt personnel suite à la vente en réméré |
|
| Micro-crédit |
|
| Prêt sur gage |
|
