Baisser le taux de vos emprunts en cours avec le rachat de crédit

Votre projet

Montant
15000
1000 €
100000 €
Durée
84 mois
8 mois
120 mois

Exemple représentatif pour un montant demandé de 6.500,00 € au taux maximum

Taux Annuel Effectif Global : 10,50%. Taux débiteur fixe : 7,53%. Frais compris dans le coût total du crédit: 242,45 €. Prêt à tempérament cash et liquidités de 6.500,00 €. Durée de 36 mois. Mensualité de 209,82 €. Montant total à rembourser de 7.553,52 €.

Vos résultats

Évolution historique des taux d’intérêt pour un rachat de crédit

Au vu des fluctuations des taux d’emprunt, il est légitime de s’interroger sur l’intérêt d’effectuer un rachat de crédit immobilier. Cette opération financière vise à faire racheter votre prêt en cours par une autre banque et à en souscrire un nouveau.

L’emprunteur pourra dès lors négocier la baisse du taux d’emprunt et réaliser par la même occasion d’importantes économies.

Cependant, nous vous conseillons d’y réfléchir à deux fois avant d’envisager cette solution. Faire un rachat de crédit immobilier engendre des frais. Il n’est donc pas toujours bénéfique.

Comment fonctionne un rachat de crédit immobilier ?

Les taux des crédits immobiliers ne cessent de varier. Entre le moment de la signature de votre offre de prêt et aujourd’hui, de nombreuses fluctuations du marché peuvent intervenir. Elles peuvent être plus ou moins avantageuses pour l’emprunteur.

Le rachat de crédit immobilier est cette opération financière qui permet de souscrire un autre emprunt auprès d’une nouvelle banque. Celle-ci rembourse pour votre compte votre crédit en cours et vous en propose un nouveau.

Important : le rachat de crédit immobilier implique la négociation des conditions d’emprunt. Cela concerne notamment la baisse du taux d’intérêt, la souscription d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur.

Le rachat de crédit peut également intervenir dans le cadre d’un crédit à consommation. Pour en savoir plus, découvrez cet article.

Pourquoi passer par une autre banque pour faire un rachat de crédit immobilier ?

L’emprunteur n’a aucune obligation de passer par une autre banque pour faire racheter son crédit immobilier. Mais, votre propre banque n’a généralement aucun intérêt à faire des propositions plus alléchantes.

Ce qui n’est pas le cas d’un nouvel établissement bancaire qui chercherait à vous avoir comme client.

Attention : préparez-vous à souscrire en contrepartie certains services auprès de la banque qui rachète votre crédit immobilier.

Elle pourra vous demander une domiciliation bancaire, la souscription de produits financiers, l’achat de parts sociales, etc.

Différence entre rachat de prêt et regroupement de crédits

Le rachat de crédit requiert de passer par une autre banque pour négocier de meilleures conditions d’emprunt. Il concerne uniquement un seul crédit.

A retenir : le rachat de crédit immobilier est quasiment identique à la renégociation de prêt.

La seule différence est que pour cette dernière, il vous suffira de vous adresser à votre propre établissement prêteur.

Le regroupement de crédits implique quant à lui l’existence de plusieurs prêts (prêt personnel, prêt auto, prêt immobilier, etc.). Il peut être demandé auprès de la même banque qui vous a accordé les prêts.

Bon à savoir : on parle de regroupement de crédits immobiliers si cette opération financière concerne au moins un crédit immobilier.

Pourquoi faire un rachat de crédit immobilier ?

L’objectif premier d’un rachat de crédit immobilier est d’obtenir des taux d’emprunt plus bas. Avec les projections pour 2024 qui prévoient une baisse entre -1 et -1,5 point d’ici au mois de décembre, cette règle est encore plus d’actualité.

La baisse des taux d’intérêt permet de réduire les frais de votre prêt immobilier et donc du coût total de votre crédit.

Quel taux pour un rachat de crédit immobilier ?

Le taux du rachat de crédit immobilier dépend :

  • De la situation de l’emprunteur ;
  • Du montant du rachat ;
  • De la durée ;
  • De la présence ou non de garantie.

Dans les articles ci-dessous, retrouvez les taux en vigueur selon la durée du prêt immobilier :

Dans le tableau ci-dessous, retrouvez quelques exemples de taux de rachat de crédit immobilier.

Tableau récapitulatif des taux d’un rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire

Durée de l’emprunt Taux moyens
Entre 8 et 15 ans 5,16 %
Entre 15 et 20 ans De 4,87 à 5,16 %
Entre 20 et 25 ans De 5,16 à 5,25 %
Entre 25 et 30 ans De 5,48 %

Quand peut-on faire un rachat de crédit immobilier ?

Pour s’assurer que le rachat de crédit immobilier est intéressant, il faudra prendre en compte un certain nombre de paramètres :

  • La durée de l’emprunt : il est recommandé de n’envisager un rachat de crédit immobilier que si la période restante est assez longue.
  • Le montant du crédit : l’écart de taux sera plus important lorsque le capital restant dû est élevé (au moins 50 000 €).

Le saviez-vous ? Le rachat de crédit immobilier n’est pertinent que si vous obtenez un écart d’au moins 0,7 point.

Pour plus d’informations sur le moment idéal pour racheter un crédit, lisez cet article.

Cela veut concrètement dire qu’avant de faire le rachat, vous devrez déterminer les économies qu’il vous permettra de réaliser.

Vous êtes à la moitié de la durée de l’emprunt

Un rachat de crédit immobilier peut être envisageable dans ce cas. Mais, veillez à ce que le niveau d’écart entre l’ancien et le nouveau taux soit suffisant.

Votre emprunt est intervenu il y a quelques années

Les premières mensualités de paiement sont composées d’une grande part des intérêts et d’une petite partie du capital. Au fur et à mesure des échéances, c’est le montant des intérêts qui diminue. Tandis que la part du capital remboursé sera plus élevée.

Si votre prêt immobilier a été souscrit il y a seulement quelques années, faire un rachat de crédit peut être une bonne idée. Il vous permettra de réduire considérablement le coût de votre emprunt.

Le remboursement de votre prêt immobilier arrive bientôt à son terme

Vers la fin du remboursement du prêt, il ne reste quasiment plus d’intérêts à payer. Un rachat de crédit vous obligerait à payer de nouveau des intérêts. Ce qui fait que cette option n’est pas la meilleure lorsque vous êtes à ce stade de votre remboursement.

Le saviez-vous ? Le rachat de crédit immobilier est surtout une solution rentable dans le temps. Il ne sert à rien si votre projet à court-terme est la vente de votre bien immobilier.

Pour bénéficier de l’écart des taux d’emprunt, il vous faudrait dès lors être sûr de garder le bien encore longtemps.

Quid de l’évolution de la situation financière de l’emprunteur ?

Le rachat de crédit immobilier consiste à demander un nouvel emprunt. L’établissement bancaire vérifiera donc à coup sûr votre situation financière.

Le rachat de crédit immobilier : une solution à la baisse de vos revenus ?

Votre situation n’est pas au beau fixe ? Assurez-vous d’abord que les économies réalisées vous permettent de couvrir la hausse de votre niveau d’endettement.

Attention : l’organisme de crédit s’assurera toujours que votre taux d’endettement ne dépasse pas 35 %.

Faire un rachat de crédit immobilier avec une hausse de revenus

Ce qui importe à la banque avant tout, c’est la solvabilité de l’emprunteur. Avec une augmentation de revenus, toutes les chances sont de vos côtés.

Le rachat de crédit immobilier vous permettra de demander :

  • La baisse du taux d’intérêt ;
  • L’augmentation des mensualités d’emprunt. Et inversement, il vous sera possible de réduire la durée du crédit.

Comment faire un rachat de crédit immobilier ?

La première chose à faire lorsque vous souhaitez racheter un crédit immobilier est de définir le capital nécessaire. Ensuite, réalisez plusieurs simulations de rachat crédit immobilier pour avoir une idée précise du marché.

N’hésitez pas à comparer les offres pour être sûr de choisir la plus avantageuse et la plus adaptée à votre profil.

Vous devrez également constituer un dossier solide avec tous les documents permettant de prouver votre solvabilité auprès de la banque.

Quelle banque choisir pour un rachat de crédit immobilier ?

De nombreux établissements bancaires proposent des offres de rachat de crédit immobilier. Dans la liste suivante, figurent quelques exemples de banques :

Le bon choix reposera principalement sur la comparaison des offres. Il est recommandé de déposer votre demande auprès de plusieurs établissements. Un courtier en rachat de crédit pourra vous y aider.

Quels documents pour un rachat de crédit immobilier ?

Pour un rachat de crédit immobilier, l’emprunteur devra fournir une liste de documents :

  • Justificatifs d'identité ;
  • Justificatifs de domicile ;
  • Preuve de vos revenus : contrat de travail, 3 derniers bulletins de salaire, 2 derniers avis d’imposition ;
  • Relevés bancaires des 3 derniers mois ;
  • Justificatif de l’apport personnel ;
  • Tableaux d’amortissement de vos crédits immobiliers en cours.

Important : cette liste est loin d’être exhaustive. Selon votre situation, la banque peut vous demander d’autres documents.

Veillez donc à fournir un dossier complet pour avoir toutes les chances de décrocher votre rachat de crédit immobilier. Dans cet article, nous vous donnons en détail toutes les informations sur comment monter un dossier de crédit immobilier.

En cas d’accord, la banque vous délivre une offre de prêt. Celle-ci comporte toutes les conditions du rachat de crédit immobilier. Cela concerne notamment le taux, l’assurance, les modalités de remboursement anticipé, etc.

L’offre de prêt signée pourra être retournée après l’expiration du délai de réflexion obligatoire de 10 jours.

A retenir : la nouvelle banque remboursera le prêt auprès de l’ancienne après réception de l’offre signée.

Combien coûte un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier peut être demandé autant de fois que vous le voulez. Mais, vérifiez d’abord tous les frais pour avoir une idée précise du coût du rachat de votre crédit immobilier.

Frais de garantie

De nouveaux frais de garantie sont dûs avec un rachat de crédit immobilier. Il faudra donc compter les frais :

  • De mise en place de la nouvelle garantie : ils s’élèvent en moyenne à 1,5 % du capital ;
  • De résiliation de l’ancienne garantie : le coût dépendra de la nature de la garantie choisie.

Des frais de mainlevée d’hypothèque s’appliquent par exemple lorsque le contrat initial faisait déjà l’objet d’une garantie hypothécaire. Le montant s’élève en moyenne entre 0,6 et 0,8 % du montant de l’emprunt.

Pour en savoir plus sur le coût de l’hypothèque, découvrez cet article.

Frais de notaire

La reprise d’une garantie hypothécaire donne aussi lieu à des frais de notaire. Si la nouvelle banque exige une garantie hypothécaire, seuls les frais de la nouvelle hypothèque devront être payés.

Le saviez-vous ? Tous ces frais sont regroupés dans votre nouveau contrat de prêt immobilier. Ils sont en effet lissés dans les mensualités du rachat de crédit.

Besoin d’en savoir plus sur le lissage de prêt ? Découvrez cet article.

Frais d’indemnité de remboursement anticipé (IRA)

Rembourser un crédit bancaire avant son terme donne lieu à des pénalités. Le mode de calcul est cependant encadré par la loi :

  • Ils ne peuvent excéder 6 mois d’intérêts ;
  • Le montant des IRA ne doit pas être supérieur à 3 % du capital restant dû.

Les pénalités à payer porteront sur la part la moins élevée entre ces deux montants.

Important : selon la nature de votre contrat, une exonération des indemnités peut être possible en cas de revente du bien si le remboursement se fait sur fonds propres.

Pour plus d’informations sur l’exonération des IRA, lisez cet article.

Il y a également les frais de dossier qui varient d’une banque à l’autre entre 0,5 et 1,5 % du montant du rachat.

Pour s’assurer que le rachat de crédit immobilier est intéressant, calculez en amont son coût. Pour cela, nous conseillons de faire plusieurs demandes de simulation de rachat de crédit immobilier.

Passer par un courtier peut vous aider à faire vos simulations de rachat de crédit immobilier et à négocier les conditions d’emprunt.

Dans cet article, nous expliquons en détail toutes les raisons pour lesquelles il faudrait passer par un courtier en rachat de crédit.

L’essentiel à retenir

  • Faire un rachat de crédit immobilier permet de bénéficier d’un taux d’emprunt plus faible et de réaliser d’importantes économies.
  • Cette solution n’est opportune que lorsque le montant de l’emprunt est d’au moins 50 000 € et que la durée de remboursement restante est assez longue.
  • Il est conseillé de calculer le coût du rachat de crédit immobilier en déterminant l’ensemble des frais.
  • Le taux moyen d’un rachat de crédit immobilier varie entre 4,87 et et 5,48 %.
  • Pour trouver la meilleure offre, passez par un courtier. Il se chargera des simulations des rachats de crédit, du montage de votre dossier, des négociations, etc.

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