Des difficultés financières, cela peut malheureusement arriver à tout le monde. Et oui, personne n’est à l’abri.
Certaines bouées d’air frais peuvent vous aider à vous tirer d'affaires : c’est le cas du rachat de crédit. Cependant, cette solution n’est pas toujours envisageable.
En fonction de votre situation, une demande de rachat de crédit peut être rejetée. C'est là que l'expertise d'un courtier prend tout son sens.
Il vous accompagnera dans la consolidation de vos arguments et la préparation minutieuse de votre dossier, renforçant ainsi vos chances d'obtenir une réponse favorable.
Prêt à vous lancer ? Tenez-vous bien ! Nous vous expliquons tout dans cet article.
Quelles sont les raisons d’un refus de rachat de crédit ?
Beaucoup considèrent le rachat de crédit ou le regroupement de crédits comme des solutions au surendettement. Attention, c’est l’erreur à ne surtout pas commettre.
Besoin d’en savoir plus sur le sujet, découvrez notre article sur le surendettement.
N’oubliez pas, même si vous rencontrez des difficultés financières, ces deux techniques bancaires vous poussent à souscrire un nouveau prêt. Ce qui correspond à un risque d’endettement plus élevé.
Dans tous les cas, l’organisme prêteur s’assurera toujours de votre solvabilité avant d’accepter de vous octroyer ce crédit. Ne vous étonnez donc pas de voir votre rachat de crédit refusé.
Les raisons sont diverses et variées :
Une inscription au niveau du Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP)
Un fichage bancaire intervient lorsque vous manquez à plusieurs mensualités de remboursement de votre prêt bancaire. Cela vous place dans une fragilité financière et vous inscrit en “persona non grata” du côté des établissements de crédit.
Il est donc conseillé de toujours faire attention pour ne pas en arriver à ces extrêmes. Pour en savoir plus sur le sujet, nous vous invitons à consulter cet article. Il existe aussi des mesures d’accompagnement pour vous aider à en sortir.
L’absence des critères d’admission
Souscrire un rachat de crédit implique un autre crédit aux conditions plus avantageuses. La banque vous demandera forcément de remplir certaines exigences :
- La présence de revenus stables et suffisants ;
- Le respect du taux d’endettement maximum de 35 % ;
- La bonne gestion de vos comptes bancaires : vous devez présenter des relevés de comptes cleans (en tout cas, sur les 3 derniers mois) ;
- La présentation de garantie (caution, hypothèque, etc.).
Tous les éléments permettant de prouver à la banque votre solvabilité seront pris en compte. La demande de rachat de crédit ne doit donc surtout pas être prise à la légère.
Important : pensez toujours à demander les motifs du refus de votre demande de rachat de crédit.
Cela vous permettra de mieux vous préparer pour une nouvelle demande ou de fournir des garanties supplémentaires par exemple.
Mettre toutes les chances de votre côté en passant par un courtier
Le courtier n’est pas seulement là pour vous aider à obtenir un prêt. Son rôle est de :
Vous aider à présenter un dossier béton
Il s’agit de l’une des étapes phares dans la réalisation de ses missions.
Bon à savoir : le courtier sait comment mettre en valeur un dossier et auprès de quelle banque vous aurez plus de chance d’être financé. Il ne vous proposera certes pas de solution miracle.
Mais, le courtier est le plus à même de mettre en avant tous vos atouts devant un organisme de crédit.
Pour convaincre un établissement prêteur de vous financer, vous devez présenter un dossier complet avec toutes les pièces justificatives nécessaires. Qui de mieux que le courtier en crédit pour vous aider à les rassembler ?
Il s’agit de tous les éléments pouvant attester de :
- Votre stabilité financière (bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés bancaires, etc.) ;
- La composition de votre foyer ;
- Vos charges ;
- Votre reste à vivre ;
- La présence d’apport.
Vous voulez que la banque rembourse vos dettes et vous offre un nouveau crédit avec des taux d'intérêt plus bas ?
Demandez-vous d’abord ce qu’elle y gagne concrètement. Ce n’est un secret pour personne les prêts bancaires sont des produits d’appels.
A savoir : le nouvel établissement ne vous connaît peut-être pas. Pour faire bonne impression, pourquoi ne pas lui présenter un apport provenant d’une épargne personnelle ? Cela rassure toujours les établissements bancaires.
- Tous vos crédits en cours. La banque se basera sur cet élément pour déterminer votre taux d’endettement maximum et votre capacité d’emprunt.
Si votre situation financière vous place déjà en situation de surendettement, il n’y aucune chance que votre demande de rachat de crédit soit accordée.
Mais n’ayez crainte. Le courtier sera parfaitement transparent avec vous. Il ne présentera votre dossier qu’après vous avoir aidé à le façonner.
A retenir : la présentation de garanties solides permet aussi de rassurer l’établissement bancaire de vous accorder un rachat de crédit.
En cas de refus de rachat de crédit, tentez d’abord de résoudre le problème qui en est à l’origine. Ensuite, il vous sera possible de formuler une nouvelle demande de rachat.
Vous pouvez aussi vous tourner vers votre propre banque. Elle connaît déjà votre situation financière et votre mode de gestion financière.
Elle pourrait accepter de vous faire ce rachat de crédit si cela n’implique pas un surendettement. Attention cependant, ce n’est pas gagné d’avance.
Vous dénicher les meilleures offres sur le marché
D’une banque à l’autre, les conditions d’octroi d’un rachat de crédit peuvent sensiblement varier. Mais ça, il faut le savoir !
Le courtier est justement là pour vous faire dévier tous ces pièges. Il bénéficie de partenariats avec différents organismes.
Ces derniers peuvent lui proposer des offres privilégiées pour ses clients.
A savoir : le meilleur moyen de faire jouer la concurrence est de faire des simulations de rachat de crédit. Si vous n’êtes pas connaisseur, vous risquez bien d’y laisser des plumes.
Pourquoi vous soustraire de ses services alors ? Le courtier est payé seulement après vous avoir aidé à signer le contrat de rachat de prêt.
Grâce à ces simulations en ligne, il vous sera possible de déterminer :
- Les mensualités possibles ;
- Vos capacités de remboursement ;
- L’impact du taux d’intérêt sur le coût total de votre crédit.
Ce facteur est déterminant parce qu’un rachat de crédit vous rajoute une nouvelle trésorerie. Il faut que l’établissement prêteur s’assure que cette situation ne vous place pas dans un inconfort financier.
Tableau des meilleurs organismes de rachat de crédit en France
| Organismes de rachat de crédit | Banque-mère |
| CFCAL | Crédit Mutuel Arkea |
| My Money Bank | Promontoria |
| Caisse de Crédit Municipal | CMP |
| Sygma by BNP Paribas Personal Finance | BNP |
| Creatis | Cofidis |
| Crédit Lift | Crédit Agricole |
| CGI | Société Générale |
Négocier des conditions plus avantageuses
Le taux d’intérêt n’est pas le seul indicateur à prendre en compte lors d’une demande de rachat de crédit. C’est aussi valable pour une première souscription de prêt.
D’autres éléments doivent également être vérifiés :
- La durée de l’emprunt ;
- Les conditions de remboursement anticipé ;
- Les assurances ;
- Etc.
En gros, tout ce qui touche aux conditions du prêt doit être ratissé au peigne fin.
Le saviez-vous ? Selon le type de crédit (immobilier, personnel, etc), les conditions diffèrent. Dans tous les cas, le courtier vous guidera pour que votre dossier soit le plus optimisé possible.
Des options s’offrent à vous en cas de rachat de crédit refusé :
- Les prêts entre particuliers ;
- La négociation d’un délai d’allongement du rachat de crédit ;
- La présentation de plus de garanties ;
- Une nouvelle demande quelques mois après le refus : les décisions des organismes prêteurs ne sont pas gravées dans le marbre.
Si vous venez d’essuyer un refus, pas de panique. Une fois que vous vous êtes renseigné sur les raisons, prenez le temps de façonner votre dossier.
Tableau récapitulatif des raisons de passer par un courtier pour votre dossier de rachat de prêt
| Raisons d’un refus de rachat de crédit | Services proposés par le courtier |
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Comment choisir un courtier pour votre rachat de crédit ?
Il ne suffit pas simplement de se dire qu’il vous faut un courtier pour que le tour soit joué. Malheureusement, les choses ne sont pas aussi faciles qu’elles n’y paraissent.
Des courtiers en crédit, ce n’est pas ce qui manque en France. Ce qui fait la différence c’est leur fiabilité et leur degré d’implication. Certains se limiteront à vous présenter les offres sur le marché.
Tandis que d’autres mettront un point d’honneur à vous dénicher la meilleure offre qui puisse exister. Ensuite, ils vous aideront à négocier de façon à casser tous les codes avec les banques.
Vérifiez l’exactitude des services proposés par le courtier avant de le choisir. N’hésitez pas non plus à regarder du côté de leurs clients les avis qui en ressortent. Un client satisfait, c’est un client qui parle de vous.
Rappelez-vous au moment de faire votre choix. Avec des avis clients positifs (qualité de services, professionnalisme, rigueur, accompagnement, etc.), vous pouvez vous laisser tenter.
Attention : il existe des courtiers qui proposent des services gratuits et d’autres payants. Ne privilégiez pas toujours la gratuité. Ce genre de courtiers se limitent généralement à un service minimum.
Avec les courtiers payants par contre, vous aurez plus de chance d’obtenir l’offre la plus adaptée à votre situation. De plus, ils peuvent vous faire économiser jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros.
L’essentiel à retenir
- Le rachat de crédit permet de souscrire un nouveau crédit à des conditions plus avantageuses (taux d’intérêt par exemple).
- Il n’est pas toujours adapté à votre situation. En effet, qui dit prêt, dit coût de l’emprunt. Parfois le rachat de crédit risque de vous coûter plus cher.
- Les organismes prêteurs ne l’acceptent pas toujours.
Il peut être refusé en cas de situation financière trop délicate. Par exemple : inscription au FICP par exemple, perte d’emploi, dépassement du taux d’endettement maximum.
- Passer par un courtier vous permet justement de mettre toutes les chances de votre côté. Il vous aide à préparer votre dossier et négocie pour vous les conditions les plus avantageuses.
- Attention cependant à bien le choisir au risque de passer à côté.
