Qui dit emprunt immobilier, dit taux d’intérêt. Ce dernier varie en fonction de plusieurs éléments. Cela concerne notamment le montant du crédit, le profil de l’emprunteur, l’emplacement du bien, la durée de l’emprunt, etc.
En effet, plus la période de remboursement est longue, plus votre taux d’intérêt sera élevé. Et inversement, avec une durée d’emprunt trop courte, vous pouvez obtenir une baisse des intérêts.
A titre d’exemple, un prêt immobilier sur 15 ans vous reviendra moins cher qu’un crédit sur 20, 25 ou 30 ans.
Quels critères prendre en compte pour déterminer un taux d’intérêt sur 15 ans ?
L’octroi d’un crédit immobilier représente de gros risques pour les banques. Afin de les minimiser, elles demandent généralement certaines garanties et proposent des taux d’intérêts proportionnels à ces risques.
Profil emprunteur
Toutes les demandes de crédit immobilier passent par l’étude du profil emprunteur. Pour maximiser vos chances, présentez un dossier solide.
Seront pris en compte :
- Le nombre d’emprunteurs : est-ce que vous achetez seul ? Ou contractez-vous le prêt avec un co-emprunteur ?
- Vos revenus : cet élément est déterminant pour la banque. Il lui permet en effet de vous proposer un meilleur taux immobilier pour votre prêt et des conditions plus avantageuses.
Important : les banques considèrent que les profils avec de bons revenus sont plus attrayants. Cet argument peut d’ailleurs être mis en avant lors de la négociation du prêt immobilier.
Avec d’importants revenus, les établissements bancaires peuvent accepter de vous proposer des taux plus bas. Ils profitent également des demandes de prêt pour mettre en avant leurs produits.
Exemple : épargne, assurance, etc.
- La gestion de vos comptes bancaires ;
- Vos charges ;
- Votre reste à vivre ;
- La présence d’épargne ;
- Votre taux d’endettement maximum.
Le saviez-vous ? Avec un taux d’endettement élevé, la banque considère que le risque de défaut de paiement est plus important. Elle vous proposera un taux d’intérêt plus élevé.
Établissement bancaire choisi
D’une banque à l’autre, le taux d’intérêt appliqué peut varier. En effet, chacune fixe ses intérêts en fonction de sa politique commerciale.
Exemple : une banque régionale peut proposer des taux plus faibles que ceux appliqués au niveau national.
Gardez aussi en tête qu’un profil peut être considéré comme attrayant dans une région et ne pas l’être dans l’autre.
Les banques vérifieront :
- Les tensions sur le marché ;
- Le niveau de vie ;
- L’accessibilité à la propriété dans la région.
Un dossier peut par exemple être finançable en région Occitanie et refusé en Ile-de-France.
A retenir : les prêts immobiliers sont des produits d’appels. Pour attirer plus de clients, les établissements bancaires peuvent consentir à faire plus ou moins d’efforts commerciaux.
Tableau des meilleurs taux sur 15 ans en fonction de la région
| Régions | Taux min | Taux moyen |
| Bretagne | 3,96 % | 4,38 % |
| Bourgogne-Franche-Comté | 3,98 % | 4,41 % |
| Centre-Val de Loire | 3,98 % | 4,41 % |
| Occitanie | 4,01 % | 4,53 % |
| Nouvelle-Aquitaine | 4,20 % | 4,65 % |
| Provences-Alpes-Côtes-d’Azur | 4,23 % | 4,68 % |
| Pays-de-la-Loire | 4,31 % | 4,78 % |
| Auvergne-Rhône-Alpes | 4,35 % | 4,82 % |
| Grand-Est | 4,48 % | 4,90 % |
| Ile-de-France | 4,53 % | 4,90 % |
| Normandie | 4,59 % | 4,90 % |
| Hauts-de-France | 4,66 % | 4,90 % |
Montant de l’apport
Pour une demande de prêt immobilier, fournissez un apport personnel d’au moins 10 %. Cela rassure la banque sur votre capacité à vous gérer financièrement.
Si votre situation financière vous le permet, vous pouvez présenter jusqu’à 20 % d’apport. Ce qui fera considérablement baisser votre taux d’intérêt et vous permettra de profiter de conditions d’emprunt plus avantageuses.
Faites cependant attention à ne pas investir toutes vos économies dedans. Vous pourriez vous retrouver avec de mauvaises surprises.
Bon à savoir : la banque peut accepter d’accorder à certains profils (comme les primo-accédants) un prêt sans apport.
Mais, pour la rassurer davantage, il est recommandé de présenter un dossier avec d’importants revenus et une épargne assez conséquente. Pour en savoir plus sur le sujet, nous vous invitons à lire cet article.
N’hésitez pas à simuler votre capacité d’emprunt avant de soumettre votre dossier.
Quelles astuces pour obtenir le meilleur taux d’intérêt sur 15 ans ?
Il ne suffit pas d’avoir de bons revenus pour bénéficier du meilleur taux d’intérêt pour votre prêt immobilier. Comme vous avez pu le voir, d’autres facteurs peuvent influer ce taux : la durée, la région, le profil emprunteur, etc.
A retenir : dans les articles, retrouvez les différents taux d’intérêt appliqués en fonction de la durée du prêt :
De plus, les taux de crédit immobilier évoluent selon la période. A titre d’exemple, en décembre 2022, le taux d’intérêt moyen était de 2,37 %. En décembre 2023, il est passé à 4,24 %.
Important : le meilleur taux d’intérêt sur 15 ans est actuellement de 4,57 %.
Tableau de l’évolution des taux de décembre 2022 à Janvier 2024 :
| Périodes | Taux mins | Taux moyens | Taux ordinaires |
| Décembre 2022 | 2,08 % | 2,37 % | 2,52 % |
| Janvier 2023 | 2,20 % | 2,51 % | 2,67 % |
| Février 2023 | 2,36 % | 2,69 % | 2,84 % |
| Mars 2023 | 2,64 % | 2,91 % | 3,04 % |
| Avril 2023 | 2,82 % | 3,08 % | 3,25 % |
| Mai 2023 | 2,96 % | 3,26 % | 3,42 % |
| Juin 2023 | 3,21 % | 3,50 % | 3,64 % |
| Juillet 2023 | 3,38 % | 3,69 % | 3,83 % |
| Août 2023 | 3,48 % | 3,81 % | 3,95 % |
| Septembre 2023 | 3,58 % | 3,96 % | 4,06 % |
| Octobre 2023 | 3,81 % | 4,10 % | 4,23 % |
| Novembre 2023 | 3,94 % | 4,20 % | 4,36 % |
| Décembre 2023 | 3,97 % | 4,24 % | 4,39 % |
| Janvier 2024 | 3,94 % | 4,22 % | 4,37 % |
Attention : le taux d’intérêt constitue un indicateur clé du coût total du crédit immobilier. Mais, il ne constitue pas le seul élément à prendre en compte dans son calcul. Regardez également les autres conditions du prêt : flexibilité, montant de l’assurance emprunteur, frais de dossier, etc.
Nous vous conseillons de vous renseigner sur l’état du marché. Comparez plusieurs offres de prêt et regardez la plus avantageuse pour votre projet immobilier.
A retenir : cette tâche est très fastidieuse. Sans oublier que d’un cas à l’autre, les taux d’intérêts proposés vont différer. Pour ne pas vous y perdre, nous vous conseillons de faire appel à un courtier en prêt immobilier.
Il maîtrise déjà les rouages du secteur de l’immobilier et sait quelle banque est la plus susceptible de financer votre dossier. De plus, cela vous fera économiser du temps et de l’énergie.
