Acheter un bien immobilier représente un véritable parcours du combattant. Les primo-accédants peuvent se perdre dans les démarches pour obtenir un prêt immobilier. Ils doivent faire des recherches, visiter plusieurs biens avant de signer l'acte de vente.
Pour vous aider à vous lancer sereinement dans votre projet immobilier, nous avons dressé pour vous une liste. Elle regroupe toutes les étapes à réaliser lors d’une demande de crédit immobilier.
Préparer votre dossier de demande de crédit immobilier
Que vous soyez primo-accédant ou non, les démarches à suivre pour faire une demande de crédit immobilier restent les mêmes.
Rien ne vous oblige à attendre de trouver le bien de vos rêves avant de commencer le montage de votre dossier. Mais, nous vous conseillons de définir en amont le budget pour votre projet immobilier.
Le saviez-vous ? Avec un budget bien défini, vous pouvez demander une attestation de finançabilité à la banque ou au courtier en prêt immobilier. Dans ce document, la banque précise le montant maximum qu’elle pourra vous accorder.
Mais, elle le fait après avoir étudié votre dossier. Il faudra donc bien le présenter pour mettre toutes les chances de votre côté.
Afin d’évaluer votre budget, vous aurez besoin de déterminer plusieurs éléments :
- Le type de bien souhaité (maison ou appartement, terrain à construire, etc.) ;
- La localisation : en ville ou en campagne, dans une zone touristique ou non ?
- La taille du bien ;
- L’évolution du marché : quels sont les prix appliqués dans le secteur ?
- Etc.
Une fois que vous avez toutes ces informations, faites la simulation de votre capacité d’emprunt. Pour cela, il faudra renseigner vos revenus, charges, prêts en cours, reste à vivre, taux d’endettement, etc. Ne laissez rien au hasard.
En effet, la banque se basera sur toutes ces informations pour attester de votre solvabilité et accepter de vous octroyer un prêt immobilier.
En même temps, rassemblez tous les documents dont vous aurez besoin justifiant de votre situation (livret de famille, justificatifs de revenus, épargne prouvant la disponibilité votre apport personnel, garantie (caution, hypothèque), etc.
Important : d’une situation à l’autre, la banque ou le courtier peuvent vous demander plus ou moins de pièces. Pour être sûr de tout fournir, demandez-leur la liste de tous les documents nécessaires.
Présenter le compromis de vente signé
Vous connaissez déjà le budget pour votre projet immobilier. Cela vous permet de restreindre votre zone de recherche immobilière.
A retenir : vous pouvez confier votre recherche de bien à un agent par le biais d’un mandat de recherche immobilière.
Ensuite, réalisez plusieurs visites avant de faire votre choix et de signer un compromis de vente. Ce dernier doit mentionner le prix de vente du bien.
Attention : la banque va calculer le montant maximum de l'emprunt en se basant sur le prix de vente inscrit sur le compromis. Elle vous communiquera ensuite le montant du prêt, le taux d’intérêt, la durée de remboursement, les mensualités de remboursement, etc.
Ce document devra être présenté à la banque. Pour être sûr de bénéficier de la meilleure offre, nous vous conseillons de vous adresser à un courtier. Il pourra ainsi comparer les offres proposées par différents établissements prêteurs.
De plus, ces professionnels maîtrisent déjà le marché, ils savent vers quels organismes se tourner en priorité, comment bien présenter le dossier, etc.
A savoir : une fois le compromis de vente signé, agissez rapidement. Vous disposez d’un délai de 45 à 60 jours pour trouver un prêt immobilier.
Trouver une assurance pour votre crédit immobilier
En tant que primo-accédant, sachez que la banque demande toujours une assurance emprunteur avant d’octroyer un crédit immobilier. Mais, cette étape n’est pas gérée par l’emprunteur.
L’établissement prêteur donne d’abord son accord de principe. Il présente ensuite votre dossier à l’organisme de caution.
Un questionnaire vous sera cependant soumis pour que vous puissiez renseigner votre état de santé. Au besoin, des examens complémentaires peuvent vous être demandés.
Bon à savoir : il est possible de choisir un assureur externe. Mais, n’hésitez pas à voir d’abord du côté de l’établissement prêteur. Il peut parfois proposer des conditions plus avantageuses avec des démarches simplifiées.
Si vous passez par un courtier immobilier, il étudiera pour vous la meilleure proposition et vous la présentera. Pour connaître tous les avantages à passer par un courtier, consultez cet article.
Prendre rendez-vous avec l’établissement prêteur
Dans le cadre de votre dossier de demande de prêt immobilier, vous aurez besoin de prendre rendez-vous avec l’établissement prêteur.
Cette étape est indispensable s’il s’agit d’une banque ou d’un courtier en ligne tel que Pretto,
Ce sera pour vous l’occasion :
- D’ouvrir un compte et d’y domicilier vos revenus si ce n’est pas encore le cas. La banque peut demander l’ouverture d’un compte joint si le crédit est souscrit avec au moins un co-emprunteur ;
- De poser vos questions ;
- De revoir ensemble les conditions du prêt.
Recevoir et étudier l’offre de crédit immobilier
Ensuite, la banque vous envoie l’offre de prêt par courrier ou de manière dématérialisée (s’il s’agit d’une banque en ligne). Avant de signer l’offre, laissez passer le délai de réflexion de 10 jours.
A retenir : conformément à la loi Scrivener, l’offre de prêt immobilier signée pendant le délai de réflexion est caduque.
La signature doit obligatoirement se faire à partir du 11ème jour après réception de l’offre. Mais ne tardez pas trop car chaque offre de prêt a une durée de validité limitée.
Pendant ce temps, lisez bien toutes les lignes du contrat. Vérifiez les clauses qui y sont incluses et assurez-vous que tous les termes vous conviennent.
Signer l’acte de vente
Contactez le vendeur et le notaire pour confirmer avec eux la date de signature de l’acte authentique de vente. Puis, informez la banque pour le déblocage des fonds le jour-j.
A savoir : prévoyez aussi les frais annexes (frais de notaire, frais de garantie, frais de dossier). Ils sont généralement financés par le montant de votre apport personnel.
Les établissements bancaires acceptent généralement de financer l'intégralité du projet immobilier pour les personnes ayant le statut de primo-accédants. Cela permet ainsi de couvrir le prix de vente du bien et les frais.
Cependant, pour qu'ils acceptent ce type de dossier, il faut que le bien leur serve de résidence principale.
Rembourser le crédit immobilier
Le remboursement du crédit immobilier se fait à partir du mois suivant la signature de l’acte de vente.
Mais, il est possible de différer les échéances en cas d’achat immobilier dans le neuf ou de réalisation de travaux. Si vous êtes dans ce cas, négociez en amont un différé d’amortissement.
Important : le tableau d’amortissement peut évoluer avec le temps. En cas de changement de votre situation, vous pouvez négocier un remboursement anticipé ou une réévaluation des mensualités.
Il faudra juste signer un avenant pour que la banque vous délivre un nouveau tableau d’amortissement.
