Le taux d’intérêt est le premier élément auquel on pense lorsque l’on parle de coût de prêt immobilier. Même s’il n’est pas le seul critère à prendre en compte, ce taux représente une grande part du prix du crédit.

Il va dépendre de différents facteurs dont la durée de l’emprunt. Plus elle est longue, plus votre prêt immobilier sera coûteux. Ce qui veut dire qu’un prêt sur 25 ans vous coûtera plus cher qu’un crédit sur 15 ou 20 ans.

Quels sont les taux d’intérêt pour un prêt immobilier sur 25 ans ? Comment négocier le meilleur taux immobilier ?

Qu’est-ce qui détermine le taux d’intérêt d’un prêt immobilier sur 25 ans ?

La durée de l’emprunt n’est pas définie au préalable par l'emprunteur. Au contraire, elle dépendra de votre capacité mensuelle de remboursement.

Mais, une durée plus longue vous permet :

• D’augmenter le montant de votre emprunt et votre taux d’endettement ;
• De profiter de mensualités de remboursement moins élevées.

Si vous souhaitez avoir de la marge pour un prochain achat immobilier, un prêt sur 25 ans semble être le parfait compromis.

Important : actuellement, le meilleur taux de crédit immobilier sur 25 ans est de 4,86 %.
Pour avoir une estimation des taux d’intérêt en fonction de la durée, découvrez nos articles suivants :

Taux d’intérêt pour un prêt immobilier sur 15 ans
Taux d’intérêt pour un prêt immobilier sur 20 ans
Taux d’intérêt pour un prêt immobilier sur 30 ans

Simuler votre prêt immobilier sur 25 ans

L’organisme de prêt

Ce n’est pas la première chose à laquelle on pense. Mais, l’organisme prêteur influe sur le taux d’intérêt qui peut vous être proposé.

En effet, les règles varient d’un établissement à un autre. Chacun d’eux a des politiques commerciales qui lui sont propres.

Important : le prêt immobilier constitue avant tout un produit d’appel. Selon son désir de gagner plus de clients, une banque peut être plus encline à offrir de meilleures conditions.
L’établissement bancaire pourra ainsi proposer des taux d’intérêt plus avantageux.

La région dans laquelle se situent le bien immobilier à acheter et la banque ont également une incidence sur le taux d’intérêt.

Quelles sont les étapes pour acheter un appartement ou une maison ?

Le niveau de compétition à l’échelle régionale ne sont pas les mêmes qu’au niveau national. Vous pourrez ainsi vous retrouver avec des différences de taux plus ou moins importants.

Attention : en raison de ces écarts, un “bon profil” en Occitanie peut être considéré comme un “mauvais profil” en Île-de-France.
Même si vous disposez des mêmes revenus et présentez le même apport, les taux d’intérêt proposés ne seront pas les mêmes.

Vous auriez donc tort de penser que les mêmes règles vous seront obligatoirement applicables. Pensez à faire une simulation de votre taux d’intérêt avant de vous lancer.

Simuler le taux d’intérêt de votre prêt sur 25 ans

Tableau des taux sur 25 ans en fonction de la région

Simuler votre taux d’intérêt sur 25 ans

Profil de l’emprunteur

Les grilles de taux dépendent en grande partie des profils des emprunteurs. La banque sera plus flexible si votre dossier est solide et qu’elle dispose de bonnes garanties de votre solvabilité.

Envie de connaître toutes les astuces pour présenter le meilleur dossier de prêt immobilier ? Consultez cet article.

Pour l’étude de votre profil, la banque regardera :

La situation personnelle de l’emprunteur

• Est-ce que vous vivez en couple ?
• Si oui, êtes-vous marié, pacsé ou en union libre ?

Bon à savoir : ces informations lui permettront de déterminer le régime qui vous est applicable. Pour plus d’informations sur ces sujets, découvrez les articles suivants :

Acheter en étant marié
Acheter sans être marié
Acheter en étant pacsé

Et bien sûr, rien ne vous empêche d’acheter seul même si vous vivez en couple. Dans cet article, nous vous expliquons tout.

D’autres questions permettront également de mieux évaluer votre situation personnelle :

• Est-ce que vous avez des enfants à charge ?
• En cas de séparation, percevez-vous ou donnez-vous des pensions alimentaires ? De quels montants ?
• Etc.

A retenir : pour un emprunt à deux ou plusieurs, tous les co-emprunteurs devront apporter les mêmes justificatifs.

Découvrez notre guide pour acheter avec un co-emprunteur

La situation financière de l’emprunteur

L’établissement bancaire a besoin de connaître votre salaire pour savoir à quel taux immobilier vous pouvez prétendre. Il faut ainsi lui fournir :

• Vos 3 derniers bulletins de salaire ;
• Votre dernier avis d’imposition.

Si vous disposez de bons revenus, l’organisme prêteur peut accepter des taux d’intérêt faibles avec de meilleures conditions d’octroi.

A savoir : les revenus et charges permettent de calculer le taux d’endettement maximum, le reste à vivre et la capacité d’emprunt.

Simuler votre capacité d’emprunt

Les établissements sont aussi très regardants quant à la gestion de vos comptes bancaires. Ils vont d’ailleurs demander vos trois derniers relevés bancaires.

Attention : nous vous conseillons d’éviter de présenter des comptes avec d’importants retraits d’argent, des jeux de hasard, casinos, etc.

Apport

Comme vous le savez sans doute déjà : le taux d’intérêt dépend en partie du capital emprunté. Pour des emprunts de 200 000 € et 350 000 €, vous n’aurez pas forcément les mêmes taux.

Une astuce est de réduire le montant du prêt, ce qui aura forcément un impact sur la prise de risque de la banque et le taux d’intérêt proposé.

Le saviez-vous ? Les banques demandent aux emprunteurs de disposer d’un apport personnel d’au moins 10 % du prix du bien que vous pouvez financer avec un prêt personnel.
Cela permettra de couvrir les frais annexes (frais de dossier, frais de notaire, frais de garantie, etc.).

Découvrir tous les frais d’un prêt immobilier

Certains profils peuvent souscrire à des prêts immobiliers avec 0 % d’apport. Il s’agit des primo-accédants qui souhaitent acheter leur résidence principale.

Important : les banques apprécient les profils avec de l’épargne. Même si vous ne mettez pas toute votre épargne dans l'apport, elles seront rassurées de voir que vous savez vous gérer financièrement.

Comment faire pour obtenir le meilleur taux d’intérêt pour un prêt sur 25 ans ?

Le taux d’intérêt d’un prêt immobilier dépend :

• Du capital emprunté ;
• Du profil de l'emprunteur ;
• De l’établissement choisi ;
• De la durée de remboursement.

Pour être sûr d’obtenir le meilleur taux, nous vous conseillons :

• De présenter un dossier solide ;
• De vous faire accompagner d’un courtier en prêt immobilier.

Ce professionnel connaît déjà tous les rouages du secteur. Il se chargera de négocier de meilleures conditions. Cela vous fera économiser des centaines d’euros.

Pourquoi passer par un courtier en crédit immobilier ?

Bon à savoir : pour rappel, le taux d’emprunt n’est pas le seul élément qui détermine le coût de votre crédit immobilier.
Il est différent du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui regroupe tous les frais du crédit immobilier. Il permet de comparer plus facilement les offres de prêt.
Toutes les conditions devront être étudiées. C’est notamment le cas des frais d’assurance emprunteur, des modalités de remboursement anticipé, etc.

Tableau de l’évolution des taux d’intérêt de janvier 2023 à janvier 2024 :