Vous projetez d’effectuer une acquisition financière. Et pour le financement, vous souhaitez passer par une banque ? Avez-vous déjà pensé au coût du crédit ?
Il englobe plusieurs éléments : les frais de dossier, l’assurance emprunteur, le taux d’intérêt. En fonction de la durée de l’emprunt, le taux d’intérêt peut fortement varier.
Quels sont les taux d’intérêt proposés par les banques sur une durée de 20 ans ? Comment négocier la meilleure offre ?
Quels prêts immobiliers sur 20 ans ?
Selon votre projet immobilier, différentes options s’offrent à vous :
- La franchise : elle s’adresse aux emprunteurs souhaitant financer un logement pas encore habitable. Il peut s’agir d’une construction en cours ou de la réalisation de travaux de rénovation.
Important : la franchise permet de reporter le remboursement du prêt jusqu’à une date précise.
- Le prêt in fine : il est adapté aux projets d’investissements locatifs.
Attention cependant, le crédit in fine requiert d’avoir d’importantes épargnes et de solides revenus. Pour plus d’informations, découvrez cet article.
- Le prêt relais : il s’adresse aux propriétaires souhaitant financer l’acquisition de leur deuxième logement après la vente du premier bien. Dans cet article, nous vous expliquons en détail comment il fonctionne.
Sur quels éléments se base la banque pour proposer un taux d’intérêt sur 20 ans ?
L’étude d’un dossier de prêt immobilier est particulièrement complexe. La banque y consacre du temps et de l’énergie. De plus, elle prend le risque d’accorder à un emprunteur (parfois inconnu de ses services) d’importantes sommes d’argent.
Malgré les garanties qu’il demande, l’établissement bancaire n’a aucune certitude concernant le respect des échéances du crédit immobilier.
Important : pour minimiser ses risques, la banque facture à l’emprunteur des frais de dossier, des intérêts, etc.
Elle se base sur de nombreux éléments pour déterminer le taux d’intérêt :
La durée de l’emprunt
Vous souhaitez faire un prêt immobilier sur une durée de 20 ans ? La banque pourra vous proposer un taux d’intérêt plus faible que celui d’une durée plus longue.
Attention : la durée de remboursement ne dépend pas du bon vouloir de l’emprunteur. Plus elle est courte, plus les mensualités des remboursements seront élevées.
La banque évalue l’endettement de l’emprunteur pour accepter ou non de lui accorder un prêt sur cette durée. Si le taux d’endettement est trop élevé, elle peut proposer une période de remboursement plus longue.
La durée de l’emprunt immobilier n’est pas le seul élément à prendre en compte. Mais, il s’agit d’un critère déterminant.
A retenir : pour en savoir plus sur les taux d’intérêt proposés selon la durée, nous vous invitons à lire ces articles :
La situation personnelle et financière de l’emprunteur
Situation personnelle de l’emprunteur
Vous vous demandez certainement pourquoi la banque s’intéresse à votre situation personnelle ? Si vous êtes en couple par exemple (marié, pacsé, en union libre, etc.), les règles applicables vont dépendre de votre régime applicable.
Plusieurs questions peuvent être relevées :
- Comptez-vous acheter seul ? Ou voulez-vous faire un prêt immobilier à plusieurs ?
- Avez-vous des enfants ? Si oui, versez-vous ou recevez-vous des pensions alimentaires ?
Ces interrogations permettent à la banque de mieux vous connaître et d’évaluer vos charges.
Situation financière de l’emprunteur
Les premiers éléments qui nous viennent à l’esprit lorsque l’on parle de situation financière sont les revenus. Plus ils sont importants, plus la banque peut vous proposer des taux d’intérêts faibles.
Attention : en plus des revenus, la banque s’intéresse à d’autres facteurs :
- Le reste à vivre ;
- Le taux d’endettement maximum : il ne doit pas excéder 35 % selon les recommandations du HCSF.
Le saviez-vous ? La banque peut accepter de financer un emprunteur avec un taux d’endettement supérieur. C’est par exemple le cas :
- Des primo-accédants souhaitant acheter leur résidence principale ;
- Des emprunteurs avec de gros revenus et un important reste à vivre.
- La gestion des comptes bancaires. Il est déconseillé de présenter des comptes avec d’importants et de fréquents retraits d’argent, des jeux de hasard, des découverts, etc.
- L’épargne : selon la banque, un emprunteur capable de mettre de l’argent de côté peut plus facilement honorer ses mensualités de remboursements.
Cela rassure les organismes de crédit et montre que l’emprunteur est en parfaite situation financière. Cette épargne peut être utilisée pour la présentation de l’apport.
A retenir : il est conseillé de fournir un apport de 10 % au moins. Le prêt portera ainsi uniquement sur le prix du bien, ce qui fera baisser le montant de l’emprunt et des intérêts.
L’apport pourra donc servir au paiement des frais de notaire et de garantie. Pour plus d’informations sur l’apport personnel, découvrez cet article.
La région
On en parle pas souvent, mais la région est un critère déterminant concernant la fixation des taux d’intérêts. En effet, les réalités du marché ne sont pas toujours les mêmes.
Les banques régionales disposent d’une plus grande flexibilité que les banques nationales, d’où la raison des écarts de taux immobiliers.
En fonction de la période, les objectifs commerciaux peuvent varier. Par exemple, si la banque cherche à gagner plus de clients, elle peut proposer des conditions d’octroi plus avantageuses.
Tableau de l’évolution des taux de décembre 2022 à Janvier 2024 :
| Périodes | Taux mins | Taux moyens | Taux ordinaires |
| Décembre 2022 | 2,21 % | 2,48% | 2,63 % |
| Janvier 2023 | 2,31 % | 2,63 % | 2,81 % |
| Février 2023 | 2,49 % | 2,83 % | 3 % |
| Mars 2023 | 2,79 % | 3,04 % | 3,18 % |
| Avril 2023 | 2,97 % | 3,22 % | 3,40 % |
| Mai 2023 | 3,08 % | 3,40 % | 3,55 % |
| Juin 2023 | 3,35 % | 3,62 % | 3,76 % |
| Juillet 2023 | 3,51 % | 3,82 % | 3.97 % |
| Août 2023 | 3,63 % | 3,94 % | 4,10 % |
| Septembre 2023 | 3,79 % | 4,10 % | 4,26 % |
| Octobre 2023 | 3,92 % | 4,23 % | 4,40 % |
| Novembre 2023 | 4,07 % | 4,34 % | 4,52 % |
| Décembre 2023 | 4,10 % | 4,38 % | 4,56 % |
| Janvier 2024 | 4,02 % | 4,33 % | 4,52 % |
Dans le tableau ci-dessous, vous pouvez voir les différences de taux d’une région à l’autre.
Tableau des taux sur 20 ans en fonction de la région
| Régions | Taux min | Taux moyen |
| Bretagne | 4,08 % | 4,55 % |
| Bourgogne-Franche-Comté | 4,10 % | 4,57 % |
| Centre-Val de Loire | 4,10 % | 4,57 % |
| Occitanie | 4,21 % | 4,70 % |
| Nouvelle-Aquitaine | 4,33 % | 4,82 % |
| Provences-Alpes-Côtes-d’Azur | 4,36 % | 4,86 % |
| Pays-de-la-Loire | 4,45 % | 4,96 % |
| Auvergne-Rhône-Alpes | 4,48 % | 5 % |
| Grand-Est | 4,52 % | 5,05 % |
| Ile-de-France | 4,67 % | 5,05 % |
| Normandie | 4,73 % | 5,05 % |
| Hauts-de-France | 4,81 % | 5,05 % |
Quels sont les meilleurs taux pour un prêt immobilier sur 20 ans ?
Chaque banque possède sa propre grille de taux. Le taux d'intérêt peut varier entre les banques même pour les mêmes montants et durées.
Comme vous avez pu le voir, il est possible de jouer sur certains éléments pour faire baisser le taux :
- Le montant de l’apport : qui dit plus d’apport, dit montant d’emprunt et taux d'intérêt plus faibles ;
- Le profil de l’emprunteur : pour rassurer la banque, présentez un dossier solide et bien préparé.
Il existe un autre élément qui peut vous permettre de faire baisser votre taux d’intérêt sur 20 ans : la négociation. Ce n’est pas parce que la banque vous propose un taux que vous devez obligatoirement l’accepter. Rien ne vous empêche de négocier.
Important : comparer plusieurs offres de banques peut vous aider à connaître les taux en vigueur sur le marché. N’hésitez pas à vous rapprocher d’un courtier en prêt immobilier. Il se chargera de faire ce travail pour vous.
Le courtier pourra également vous conseiller sur le meilleur choix à faire car le taux d’intérêt n’est pas le seul élément à prendre en compte. Vous devez vérifier toutes les conditions du crédit : assurance, flexibilité en matière de remboursement anticipé, etc.
A retenir : les meilleurs taux d’intérêts accordés pour un prêt immobilier sur 20 ans varient entre 4,49 et 4,69 %. Mais, pour obtenir ces taux, vous devez présenter de très bons dossiers.
Besoin de conseils sur comment monter votre dossier de prêt immobilier, consultez cet article.
