Actuellement sous l’eau avec vos mensualités de remboursement de crédits conso ? Un changement de situation peut très vite chambouler tous vos projets financiers et vous empêcher d’honorer vos engagements.

Et ça, les banques l’ont bien compris. D’ailleurs, certaines solutions comme le rachat de crédit conso vous permettent d'y faire face.

Qu’est-ce que le rachat de crédit conso ? Comment fonctionne-t-il ? Quand y recourir ? Quels pièges éviter ?

Rachat de crédit à la consommation : qu’est-ce que c’est ?

Les taux d’intérêt des crédits évoluent très rapidement. D’une période à l’autre, vous pouvez vous retrouver avec des offres plus ou moins intéressantes. Pour éviter que les emprunteurs ne se sentent lésés, il leur est possible de demander un rachat de crédit conso.

Simuler votre rachat de crédit conso

Important : les crédits à la consommation s’élèvent entre 200 et 75 000 €.
Et leur durée de remboursement oscille entre 3 mois et 15 ans.

N’importe qui peut demander un rachat de crédit conso : une personne seule, un couple, etc.

Et, ce montage financier peut être utilisé pour le financement de n’importe quel projet.

Le rachat de crédit à la consommation consiste à :

• Négocier auprès d’une autre banque le remboursement de votre crédit actuel
• Et souscrire un nouveau à un taux d’intérêt plus avantageux.

Exemple : Alan a souscrit un crédit conso auprès d’une banque X.
Il rencontre actuellement des difficultés financières et souhaite négocier un taux d’intérêt plus faible. Et sa banque n’est malheureusement pas réceptive à cette démarche.
Il va donc voir une banque Y qui lui propose de :

Racheter son crédit auprès de X ;
Et de lui accorder un nouveau prêt au même montant avec un taux d’intérêt plus avantageux.

Simuler votre rachat de crédit conso

Quelle différence entre rachat de crédit conso et regroupement de crédits conso ?

Ces deux opérations financières sont très souvent confondues. Elles visent toutes les deux à adapter vos remboursements de crédit à votre nouvelle situation financière.

Mais, il existe tout de même quelques petites différences entre elles :

• Le rachat de crédit conso s’effectue auprès d’une nouvelle banque ou d’un courtier. Il n’impacte ni la durée, ni le montant du prêt à rembourser ;
• Le regroupement de crédits implique au moins deux prêts conso.

Le but de cette opération est de regrouper tous vos crédits en un seul. Ce qui vous garantit dès lors

• Une gestion plus simplifiée ;
• Un allongement de votre durée de remboursement ;
• Une réduction du montant des mensualités ;
• Etc.

Attention : le regroupement de prêts ne concerne pas que les crédits conso. Il est tout à fait possible de regrouper des prêts personnels, conso, immobiliers, etc.

Simuler votre prêt personnel

Tableau récapitulatif des différences entre rachat de crédit conso et regroupement de crédits conso

Comment faire un rachat de crédit conso ?

Vous avez eu vent de nouveaux taux d’intérêt plus avantageux que celui qui vous a été proposé pour votre crédit conso ? Rapprochez-vous d’abord de votre établissement prêteur pour tenter de négocier une réduction de ce taux.

En cas de refus, soumettez votre demande de rachat de crédit à un autre organisme.

Bon à savoir : pour maximiser vos chances, présentez votre demande de rachat de crédit conso à au moins trois établissements bancaires différents.

N'hésitez pas à faire des simulations en ligne. Vous pourrez ainsi comparer les différentes offres proposées et choisir la plus alléchante pour vous.

Simuler votre rachat de crédit conso

Attention : en plus du taux d’intérêt, faites attention aux autres conditions du rachat. C’est notamment le cas des assurances, des conditions de remboursement anticipé, etc.

Quels documents fournir lors d’un rachat de crédit conso ?

Qu’il s’agisse d’un rachat ou d’un nouveau prêt, des documents justificatifs doivent toujours être présentés à l’organisme prêteur.

Il s’agit :

• Des justificatifs d’identité ;
• D’un justificatif de domicile ;
• Des preuves de vos revenus : 3 derniers bulletins de salaire, dernier avis d’imposition, vos 3 derniers relevés bancaires ;
• Vos crédits en cours : nombre de crédits concernés par le rachat, taux d’intérêts appliqués, durées de remboursement restantes, capital restant à rembourser.

Cette liste n’est pas exhaustive. L’organisme prêteur se réserve le droit de vous demander d’autres pièces nécessaires à l’étude de votre profil.

Important : les délais de traitement d’une demande de rachat de crédit conso sont généralement très courts. En moyenne, prévoyez entre 3 à 5 jours ouvrés.

Coût d’un rachat de crédit conso

Frais de dossier

Vous vous en doutiez sûrement ? Le rachat de crédit conso a un coût. L’établissement bancaire réalise une étude minutieuse pour s’assurer de votre solvabilité. Ce qui lui permettra de déterminer votre capacité d’emprunt.

Simuler votre capacité d’emprunt

Attention : même si c'est un rachat de crédit conso, la banque s'intéresse toujours à votre taux d'endettement. Ces facteurs sont tout aussi déterminants, tout comme le reste à vivre.

L’établissement prêteur vérifiera aussi que vous n’êtes pas fiché à la banque de France. Malgré la croyance populaire, le rachat de crédit n’est pas une solution au surendettement. Avec une situation financière trop fragile, vos chances de convaincre la banque sont proches de zéro.

La banque vous facturera des frais de dossier entre 1 et 7 % du capital racheté. Le montant de ces frais dépend de votre nombre de crédits à la consommation en cours.

Petite astuce pour faire baisser ces frais ? Passer par un courtier. Ce professionnel vous aidera à façonner votre dossier et le présenter sous son meilleur jour.

Passer par un courtier pour votre rachat de crédit

Ainsi, l’établissement bancaire passera moins de temps sur l’étude de votre demande. Ce qui constitue un argument de taille pour négocier la baisse de ces frais.

Le saviez-vous ? En ouvrant un compte bancaire auprès de la nouvelle banque, celle-ci peut même accepter de supprimer les frais.

Frais d’assurance

Il s’agit d’un nouveau crédit auprès d’une autre banque. Ne soyez pas étonné qu’elle vous demande de souscrire une assurance.

A savoir : les banques demandent généralement une assurance décès-invalidité. Pensez à prévoir ces frais. Le montant des cotisations dépendra du niveau de couverture choisi.

Indemnités de remboursement anticipé

Depuis la réforme du 1er mai 2011 sur le rachat de crédit conso, les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) ne sont dues que lorsque le capital restant excède 10 000 €.

Tableau des indemnités de rupture anticipée en fonction de la durée restante

Saviez-vous qu’il était possible d’être exonéré du paiement des indemnités de rupture anticipée ? C’est le cas lorsque :

• Votre contrat contient une dispense de frais ;
• Le capital restant dû est inférieur à 10 000 € ;
• Les frais sont négociés avec la banque.

Cette dernière situation est la raison même pour laquelle nous vous conseillons fortement de passer par un courtier.

Il bénéficie de certains privilèges qui vous garantissent des conditions plus avantageuses pour votre rachat de crédit conso.

Pour en savoir plus sur l’exonération des indemnités de remboursement anticipé, nous vous invitons à lire cet article.

Frais de courtage

Passer par un courtier pour votre rachat de crédit est une très bonne idée. Malheureusement, cette démarche engendre souvent des frais de courtage.

Ils s’élèvent entre 1 et 5 % du montant du crédit. Mais, c’est sans compter les économies qu’il peut vous faire réaliser. De plus, ces frais de courtage ne sont payés qu’à la signature du contrat de rachat de crédit conso.

Certains courtiers vous proposent ces services gratuitement. Ils sont commissionnés par l’établissement prêteur. Et vous n’aurez rien à débourser pour eux.

Tableau récapitulatif des frais liés au rachat de crédit conso

Quand recourir au rachat de crédit conso ?

Il n’y a pas de règle spécifique en ce qui concerne le moment pour introduire une demande de rachat de crédit conso. Mais il est recommandé de veiller à ce qu’il soit opportun.

Le rachat de crédit conso peut intervenir face à plusieurs situations :

• Quand l’emprunteur ne parvient plus à honorer ses engagements. Il peut s’agir des dépenses liées au loyer, à l’assurance, aux mensualités de remboursement d’un prêt ;
• Un changement de situation entraînant une importante baisse de la capacité de remboursement. Le choix d’une épargne plus importante peut aussi être à l’origine d’une demande de rachat de crédit conso.
• Vous avez un projet à financer pour lequel il faut débourser les fonds rapidement.

Comme vous pouvez vous en douter, le rachat de crédit conso n’est pas toujours une bonne idée. Il peut parfois vous coûter plus cher. C’est pour cette raison qu’il est conseillé de toujours déterminer son coût avant de vous lancer.

Et si vous vous rendez compte que ces frais sont plus élevés que les gains que vous pourrez en tirer, lâchez l’affaire.

A savoir : le rachat de crédit conso peut être intéressant en cas de crédit renouvelable. Le taux d’intérêt de ce type de prêt est plus élevé que celui des crédits conso classiques.
Un rachat de crédit conso pourrait donc être une bonne idée.

L’essentiel à retenir

• Le rachat de crédit conso permet d’obtenir d’une nouvelle banque le remboursement de votre prêt en cours.
• En contrepartie, celle-ci vous propose un autre crédit du même montant à un taux plus avantageux.
• Il est différent du regroupement de crédits.

Ce dernier consiste à combiner plusieurs prêts en un seul. Cela permet d'avoir une durée de remboursement plus longue et un montant de prêt plus élevé.

• Il est possible de demander un rachat de crédit en cas de difficultés financières ou pour obtenir un taux d'intérêt plus bas.
• Attention cependant : le rachat de crédit conso n’est pas toujours la meilleure option. Il engendre pas mal de frais. Pensez à les définir en amont de votre demande.

Simuler votre rachat de crédit conso