Dans le langage courant, le rachat de crédit est souvent assimilé au regroupement de crédits. Hélas, ces deux montages financiers sont bien différents.
Mais, inutile de vous laisser pousser des cheveux blancs pour tenter de les comprendre. Nous sommes là pour vous aider à y voir plus clair.
Le rachat de crédit est une opération qui intervient en deux grandes phases. La première consiste au remboursement de votre crédit auprès d’un établissement prêteur.
Pendant la deuxième étape, la nouvelle banque donne à l'emprunteur un autre prêt du même montant mais avec un taux d'intérêt plus bas.
Définition du rachat de crédit
Lors de la souscription d'un crédit, les taux d'emprunt ne sont souvent pas la préoccupation première. Cependant, il est crucial de noter que ces taux sont en constante évolution.
Si les taux actuels sont plus avantageux que celui de votre prêt existant, il devient opportun d'envisager sérieusement le rachat de prêt.
Cette démarche stratégique consiste à substituer votre prêt existant par un nouveau, offrant des conditions plus favorables, notamment un taux d'intérêt réduit.
Dans ce scénario, aucune action de votre part n'est requise, si ce n'est d'initier la demande de rachat lorsque les conditions sont propices. Cette opportunité peut se révéler avantageuse sur le long terme, permettant une gestion plus efficiente de vos finances.
Important : le rachat de crédit permet de rembourser un prêt existant en obtenant un nouveau prêt auprès d'une autre banque. Il permet également de bénéficier d'un taux d'intérêt plus avantageux.
Il est possible de recourir au rachat de crédit pour n’importe quel prêt :
- Prêt conso : rachat de crédit à la consommation ;
- Prêt immobilier : rachat de crédit immobilier.
Le but du rachat de crédit est d’adapter le prêt et les échéances de remboursement à la situation actuelle de l’emprunteur.
Bon à savoir : le rachat de crédit se caractérise par la cessation des obligations envers la première banque et transférer le contrat a un second organisme prêteur.
L'emprunteur n'est dorénavant lié que par les échéances du nouveau prêt contracté auprès de l'établissement ayant procédé au rachat.
Cette transition marque une redistribution des engagements financiers, avec pour seule incidence les termes du nouvel accord financier établi.
Rachat de crédit et regroupement de crédits : quelle différence ?
Le rachat de crédit est généralement utilisé à tort pour désigner le regroupement de crédits. Mais, ces montages sont très différents.
En effet, le rachat de crédit concerne une seule dette. Alors que le regroupement de crédits implique au moins deux dettes.
Le saviez-vous ? Pas besoin qu’il s’agisse des mêmes catégories de prêts pour demander un regroupement de crédits.
Il est possible de regrouper un prêt personnel (prêt études, crédit conso, etc.), un prêt travaux, un prêt immobilier, etc.
Qui peut demander un rachat de crédit ?
Vous faites aussi partie de ces gens qui pensent que le rachat de crédit n’est prévu que pour les ménages en surendettement ? Sortez-vous tout de suite ces idées de la tête.
Attention : même si beaucoup pensent le contraire, le rachat de crédit ne doit pas être envisagé lorsque vous êtes surendetté. Il s’agit d’un nouveau crédit qui risque de fragiliser encore plus votre situation financière.
D’autres moyens vous permettent de sortir de crise. Pour en savoir plus, nous vous invitons à consulter cet article.
Mais alors, qui peut introduire une demande de rachat de crédit ? A cette question, nous répondons “TOUS LES MÉNAGES”.
Quelle que soit la catégorie socio-professionnelle à laquelle vous appartenez, rien ne vous empêche de demander un rachat de crédit.
Assurez-vous simplement que le rachat de crédit soit opportun (exemple : importante baisse des taux d’emprunt).
Pourquoi faire un rachat de crédit ?
De nombreuses raisons peuvent justifier un rachat de crédit :
Adapter vos échéances à votre nouvelle situation
Votre situation n’était sûrement pas la même au moment de la souscription de votre prêt ? Si vous avez du mal à honorer vos engagements, un rachat de crédit peut vous aider à vous en sortir.
L’établissement bancaire qui rachète votre prêt vous proposera un nouvel échéancier en fonction de votre situation au moment de la demande. C’est d’ailleurs pour cette raison qu’il faut fournir tous les documents nécessaires à une demande de prêt.
L’organisme de prêt étudiera tous les éléments déterminants de votre solvabilité :
- Vos revenus ;
- Vos charges ;
- Votre taux d’endettement.
Le saviez-vous ? Le taux d’endettement maximum est de 35 %. Exceptionnellement, il est possible d’aller au-delà. Les banques peuvent proposer des taux d’endettement allant jusqu’à 37 %.
Pour plus d’informations sur le sujet, découvrez cet article.
- Votre reste à vivre ;
- Vos capacités de remboursement.
A retenir : en adaptant vos échéances à votre nouvelle situation, vous pouvez profiter d’une réduction des mensualités de remboursement.
Faire baisser les taux d’emprunt
Vous êtes témoin d’une baisse des taux d’emprunt ? L’un des premiers points auxquels l’on pense quand il s’agit de rachat de crédit est le taux d’emprunt.
Il s’agit de la principale raison de souscription d’un rachat de crédit. Et par ricochet, votre taux d’endettement pourra baisser.
Disposer d’une nouvelle trésorerie
Vous cherchez à financer un nouveau projet ? Avez-vous des travaux à réaliser ou des factures à payer ?
Le rachat de crédit tomberait à pic. Les fonds provenant de cette opération pourront être utilisés pour vos besoins de financement.
Quelles démarches réaliser pour une demande de rachat de crédit ?
Comme pour toute demande de prêt, vous devrez fournir un certain nombre de documents permettant d’étudier votre situation personnelle, professionnelle et financière.
Il s’agit notamment :
- Des documents d’identité ;
- Des justificatifs de revenus : les 3 derniers bulletins de salaire, le dernier avis d’imposition ;
- De vos relevés bancaires (les 3 derniers) ;
- De vos charges ;
- Vos prêts en cours.
Ces informations permettront à l’établissement prêteur d’évaluer l’impact d’un nouveau crédit sur votre situation financière.
Selon votre situation, d’autres éléments pourront aussi vous être demandés.
Une fois que le dossier est complet, la banque vous adressera une réponse dans un délai moyen de 3 à 5 jours ouvrés.
A la réception de l’offre de rachat de crédit, l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de :
- 10 jours pour un crédit immobilier ;
- Et de 14 jours s’il s’agit de crédits conso).
Les fonds ne seront reversés à l’emprunteur qu’après expiration de cette période.
Une petite astuce lorsque vous voulez faire racheter vos crédits. Présenter votre demande à au moins trois organismes prêteurs différents pour avoir une base solide de comparaison.
Attention : lors d’un rachat de crédit, intéressez-vous à toutes les conditions de l’emprunt. Les taux d’intérêt ne sont pas les seuls éléments à prendre en compte. Bien au contraire.
Le rachat de crédit : est-ce toujours intéressant ?
Le rachat de crédit ne comporte malheureusement pas que des avantages. Certains inconvénients peuvent en dissuader plus d’eux :
Les pénalités de remboursement anticipé
Les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA), ça vous parle ? Il s’agit des pénalités facturées par la banque pour couvrir son manque à gagner.
A savoir : l’organisme prêteur se base sur les plafonds définis par la loi pour déterminer le montant des IRA à payer. Elle appliquera ensuite le plus faible montant.
Mais, les IRA ne peuvent en aucun cas dépasser :
- 6 mois d’intérêts sur le montant remboursé au taux moyen du crédit ;
- 3 % du capital restant dû.
Exemple : Marie souscrit en 2020 un prêt immobilier de 250 000 € à un taux d’intérêt de 3,5 %.
3 ans après, elle voit que les taux ont fortement baissé et elle demande à une autre banque de lui racheter son prêt.
Le montant du capital restant est de 150 000 €. La banque lui propose de reprendre son crédit au taux de 2,03 %.
Calcul du montant des IRA :
- 6 mois d’intérêts : 150 000 € x 6 x 2,03 % / 12 = 1 522,5 €
- 3 % du capital restant dû : 150 000 € x 3 % = 4 500 €
La banque choisit le montant le plus faible. Les IRA à payer s’élèveront donc à 1 5522,5 €.
Important : il est possible de bénéficier d’exonération pour les IRA. N’hésitez pas à vérifier les termes de votre contrat.
A défaut, tentez de négocier la baisse ou la suppression de ces frais. Pensez à confier la négociation à un professionnel comme un courtier. Il est le plus à même de vous accompagner sur cette opération financière.
Le coût du rachat de crédit
Les IRA ne sont pas des frais propres au rachat de crédit. Nous vous l’avions dit : vous devez vous assurer que le rachat de crédit soit opportun.
Si les frais sont trop élevés par rapport aux gains à en tirer, pas besoin de vous lancer.
De nombreux frais sont à prévoir :
Les frais de dossier
La banque facture des frais de dossier à chaque fois qu’elle accorde un prêt. Il s’agit de sa rémunération par rapport au travail et au temps consentis.
A savoir : ces frais s’élèvent entre 1 et 7 % du capital restant. Mais, ils peuvent être négociés. Avec les bons arguments, la balance peut pencher de votre côté.
Les frais de courtage
D’autres frais à prévoir en matière de rachat de crédit : les frais de courtage. Ils sont dûs uniquement lorsque vous passez par un courtier.
En moyenne, prévoyez entre 1 et 5 % du montant du crédit.
Les frais d’assurance
Bien qu’il ne soit pas obligatoire de souscrire une assurance lors d’un prêt, les banques vont généralement l’exiger. Pensez donc à intégrer ces frais au coût total du rachat du crédit.
Notre conseil d’ami : avant de vous tourner vers le rachat de crédit, évaluez tous ces coûts.
Les frais de garantie
Comme pour tous les types de crédit, la banque a besoin d’être rassurée de votre solvabilité. Plus vos garanties sont solides, plus vous aurez de chance que votre prêt soit accordé.
C’est par exemple le cas d’une caution bancaire : un pourcentage est appliqué sur le montant de l’emprunt.
Besoin d’en savoir plus sur ce sujet, lisez cet article.
Tableau récapitulatif des frais liés au rachat de crédit
| Types de frais | Montant |
| Indemnités de Remboursement Anticipé |
|
| Frais de dossier | Entre 1 et 7 % du capital restant |
| Frais de courtage | Entre 1 et 5 % du montant du crédit |
| Frais d’assurance | Selon le niveau de couverture |
| Frais de garantie | Dépend de la garantie
Exemple caution bancaire : pourcentage en fonction du montant du rachat de crédit |
L’essentiel à retenir :
- Le rachat de crédit permet de faire rembourser son prêt par une banque B auprès d’une banque A.
- La nouvelle banque B vous accorde ensuite un prêt avec de nouvelles conditions propres à sa politique commerciale. Par exemple : taux d’intérêt plus faible.
- N’importe qui peut demander auprès d’un organisme prêteur un rachat de crédit.
- Attention cependant au coût du rachat de crédit. Dans certains cas, ce montage financier peut vous coûter plus cher.
