Après une longue période de recherche, vous avez enfin trouvé un bien qui vous correspond ? Mais, pour le rendre idéal, vous devez réaliser quelques travaux de rénovation ?
Selon vos aspirations, le coût peut fortement varier. Saviez-vous qu’il est possible d’inclure le coût de vos travaux de rénovation dans votre prêt immobilier ?
Cette solution vous évite de souscrire d’une part un crédit immobilier et d’autre part, un prêt travaux. De plus, le montant de l’emprunt peut être plus conséquent.
Quels sont les travaux pouvant être intégrés dans le prêt immobilier ?
Envie d’intégrer vos travaux dans votre prêt immobilier ? Sachez tout d’abord que seuls les travaux liés à la bâtisse de votre logement sont concernés. C’est par exemple le cas :
- De la construction d’une annexe ;
- Des travaux d’adaptation et d’amélioration du logement (cuisine, salle de bains, etc.) ;
- Des ouvrages touchant à la structure (toiture, murs, charpente, etc.) ;
- Du raccordement à l’eau, l’électricité ou au gaz ;
- Etc.
Important : sont ainsi exclus les travaux pouvant être séparés du bien au moment de sa revente. Cela concerne notamment l’achat des meubles.
Pourquoi intégrer le coût des travaux dans votre prêt immobilier ?
Le recours à cette pratique offre de nombreux avantages :
- La souscription d’un seul et même crédit : cela vous donne la possibilité de profiter du taux d’intérêt du prêt immobilier.
- La possibilité de souscrire un prêt plus important : le prêt travaux est limité à montant de 75 000 €.
Si votre projet de rénovation coûte plus cher, vous pouvez demander un prêt immobilier pour obtenir un financement plus conséquent.
- La possibilité de demander un différé de remboursement : il peut être partiel ou total.
Pour le différé partiel, l’emprunteur rembourse les frais et intérêts du crédit en premier. Le différé peut aller d’un à vingt quatre mois.
Le capital emprunté ne sera quant à lui remboursé qu’à la fin de cette période. Pour le différé total par contre, toutes les échéances sont reportées pendant cette durée.
Attention : le différé ne concerne pas les frais de cotisations des assurances.
- Une durée de remboursement plus intéressante : la durée maximale de remboursement d’un prêt travaux est de 10 ans. Elle est plus longue pour les crédits immobiliers.
En effet, un prêt immobilier peut aller jusqu’à 25 ans. Dans certains cas, les établissements bancaires peuvent exceptionnellement vous proposer une durée de 27 ans.
Attention : depuis les restrictions du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), les banques françaises ne peuvent plus accorder de prêts sur 30 ans. Pour plus d’informations sur le sujet, nous vous invitons à lire cet article.
Dans les articles suivants, vous pouvez découvrir les durées les plus communément proposées en matière de prêt immobilier :
Tableau récapitulatif des avantages et inconvénients à intégrer le coût des travaux dans votre prêt immobilier
| Avantages | Inconvénients |
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Intégrer le coût des travaux dans votre prêt immobilier : quels sont les inconvénients ?
Malgré les nombreux avantages listés ci-dessus, cette pratique présente tout de même quelques inconvénients :
La possible limitation du montant de l’emprunt en raison de votre capacité d'emprunt
La banque vérifie toujours la capacité d’emprunt de l’emprunteur avant d’accepter ou non de lui accorder un crédit immobilier.
Elle s’intéresse à tous les éléments attestant de sa situation personnelle et professionnelle.
Il s’agit par exemple :
- De la composition de son foyer : vit-il seul ou en couple ? A-t-il des enfants à charge ou non ?
- De ses revenus : 3 derniers bulletins de salaire et dernier avis d’imposition ;
- De la gestion de ses comptes : les 3 derniers relevés bancaires ;
- De ses charges ;
- De son taux d’endettement ;
- De son reste à vivre.
Toutes ces informations lui permettront de déterminer le montant maximum pouvant être remboursé par l’emprunteur à l’issue de son prêt sans affecter sa stabilité financière.
C’est d’ailleurs tout le problème qui se pose surtout si l’on sait que les travaux de rénovation coûtent généralement très chers.
A savoir : en intégrant le coût des travaux dans votre prêt immobilier, le montant de l’emprunt augmente. Mais, le prêt ne pourra vous être accordé que dans la limite de vos capacités de remboursement.
Pour éviter de mauvaises surprises, nous vous conseillons de simuler votre capacité d’emprunt en amont.
N’hésitez pas non plus à vous faire accompagner d’un courtier en prêt immobilier. Il vous conseillera sur la meilleure option adaptée à votre situation et votre projet.
La présentation des preuves de réalisation des travaux
Lors d’une demande de prêt travaux, la banque demande souvent la présentation de documents justificatifs. C’est par exemple le cas des factures, des devis des professionnels, etc.
L’intégration du coût des travaux dans le prêt immobilier ne fait pas obstacle à cette règle. Ne soyez donc pas étonnés si l’établissement bancaire vous demande de lui fournir des preuves.
A retenir : n’attendez pas que ces pièces justificatives vous soient demandées. Il est fortement conseillé de les inclure dans votre dossier de demande de prêt.
En cas d’accord de la banque, elle peut reverser les fonds directement à l’entreprise qui réalise les travaux de rénovation. Ne lui présentez donc que des devis de professionnels à qui vous souhaitez confier vos travaux.
Souscrire un prêt personnel travaux et un prêt immobilier séparément : une meilleure alternative ?
Comme vous avez pu le voir, intégrer le montant de ses travaux dans le prêt immobilier n’est pas toujours la meilleure option. Il peut parfois être plus avantageux pour vous de souscrire des prêts séparément.
- Cela vous permet de décider vous-même du sort du financement. Selon l’organisme vers lequel vous vous tournez, il est possible de souscrire un prêt personnel travaux affecté ou non affecté.
Le saviez-vous ? Dans le premier cas, les fonds sont exclusivement destinés au projet pour lequel vous avez demandé financement (réalisation des travaux par exemple).
Pour le prêt travaux non affecté par contre, il reviendra à l’emprunteur de choisir ce qu’il souhaite financer. Tant qu’il pourra justifier sa dépense, l’argent lui est versé directement et il peut s’en servir librement (pour l’achat de matériels, le paiement des artisans, etc.).
- La possibilité de bénéficier des aides à la rénovation énergétique : pour ce type de travaux, plusieurs subventions sont disponibles.
C’est le cas de :
- L'éco-prêt à taux zéro ;
- De l’exonération d’impôt ;
- De la TVA à taux réduit ;
- Etc.
Mais, elles ne sont proposées que pour la demande de financement des travaux. Pour en savoir plus sur le sujet, découvrez cet article.
Attention : ces aides cumulables ne sont proposées que pour le financement des travaux de rénovation. En intégrant le coût des travaux dans votre demande de prêt immobilier, vous risquez de passer à côté. N’hésitez pas à vérifier votre éligibilité.
Souscrire deux prêts entraîne le paiement de coûts différents pour chacun d’eux.
Exemple : Marie a besoin d’un financement de 300 000 € pour l’achat d’un bien et de 70 000 € pour ses travaux de rénovation.
- Pour le prêt travaux, la banque lui propose un taux d’intérêt de 4,99 %, remboursable sur une période de 84 mois ;
- Et un taux de 4 % pour son crédit immobilier. La durée de l’emprunt est fixée à 25 ans.
Marie peut par contre faire le choix de souscrire un crédit immobilier en y intégrant le coût de ses travaux. L’établissement bancaire lui propose un prêt avec les mêmes conditions de taux et durée.
Le taux d’intérêt du prêt travaux est plus élevé que celui du prêt immobilier. De plus, la période de remboursement est plus courte. Si l’on se base sur ces seuls éléments, il reste plus avantageux pour l’emprunteur de souscrire deux crédits différents.
Cependant, d’autres éléments doivent être pris en compte comme la possibilité de disposer d’une plus grande capacité d’emprunt avec un remboursement sur une plus longue période.
Tableau récapitulatif des avantages et inconvénients à souscrire des prêts différents
| Avantages | Inconvénients |
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