Besoin de réaliser des travaux de rénovation dans votre logement ? Ils représentent souvent un budget particulièrement conséquent.
Le prêt travaux a justement été mis en place pour ces raisons. Il permet de bénéficier de financement pour tous les types de travauwx de rénovation. Et il existe de nombreuses aides mises en place par le gouvernement.
Comment faire la simulation de votre crédit travaux ? Quels éléments prendre en compte ? Dans ce guide, nous répondons à toutes vos questions à ce sujet.
Le crédit travaux : qu’est-ce que c’est ?
Le crédit travaux est un prêt personnel destiné au financement des travaux réalisés dans votre maison, appartement, un bien mis en location, etc.
Il peut être demandé par :
- Le propriétaire : pour le financement de sa résidence principale ou secondaire ;
- Le locataire : s’il souhaite entreprendre des travaux d’amélioration ou de transformation du bien qu’il loue.
Attention : le locataire doit demander l’autorisation du propriétaire pour réaliser certains travaux.
- Un copropriétaire : le prêt travaux peut permettre d’effectuer des travaux sur les parties communes de la copropriété.
Quels sont les types de crédit travaux ?
Lors d’une demande de crédit travaux, vous avez le choix entre plusieurs types de prêts. Le choix repose sur votre situation et la nature de votre projet.
Le prêt affecté
Le crédit affecté est un prêt pour lequel il faut fournir à la banque des justificatifs pour qu’elle accepte de vous financer. Il s’agit des preuves de la réalisation des travaux de rénovation comme les factures, les devis d’artisans, etc.
L’usage du crédit travaux sera exclusivement réservé au financement des travaux pour lesquels vous demandez financement. D’ailleurs, la banque précisera dans le contrat la prestation concernée en guise de justificatif d’usage.
Important : pour l’octroi d’un prêt personnel, aucun justificatif n’est nécessaire. Ce qui constitue un plus gros risque pour les banques. Elles facturent donc des intérêts plus élevés que pour le prêt travaux.
Le crédit personnel non affecté
Avec le prêt affecté, vous n’avez d’autre choix que d’utiliser le prêt pour les raisons présentées à la banque.
Le crédit personnel non affecté vous garantit quant à lui plus de souplesse. Cette solution est parfaite pour les personnes souhaitant effectuer elles-mêmes leurs travaux de rénovation.
Le saviez-vous ? Pour ce crédit, l’emprunteur n’a pas besoin de présenter des factures ou des devis. Les fonds lui seront directement versés.
Le prêt personnel non affecté est moins coûteux que le crédit travaux classique :
- Pas de frais de garantie (caution ou hypothèque) ;
- Pas d’assurance décès-invalidité ;
- Ni de frais de dossier.
L’emprunteur pourra donc profiter d’un faible TAEG fixe (Taux Annuel Effectif Global). Grâce à cet indicateur, il est possible de connaître le prix de votre prêt travaux.
Il regroupe les intérêts, les frais de dossier, les frais obligatoires du prêt, etc.
Le prêt renouvelable
Pour ce type de crédit, une somme d’argent est mise à votre disposition après la conclusion du contrat de prêt. L’emprunteur pourra en disposer librement, de façon partielle ou totale. Il devra cependant veiller à respecter le plafond défini.
Au fur et à mesure des remboursements, la réserve disponible se régénère, d'où le nom prêt renouvelable.
A savoir : le prêt renouvelable est aussi appelé crédit permanent ou prêt revolving. Il est généralement proposé avec des taux d’intérêt plus élevés que le prêt personnel et le prêt travaux.
Tableau des taux d’intérêt du crédit renouvelable selon le montant total dû
| Montant | Taux d’intérêt |
| ≤ à 3 000 € | 21,16 % |
| Entre 3 000 et 6 000 € | 10,52 % |
| A partir de 6 000 € | 6,99 % |
Prêt travaux d’amélioration
L’organisme Action Logement propose des prêts travaux destinés au financement des travaux de rénovation dans votre résidence principale.
Bon à savoir : cet organisme peut vous octroyer un crédit travaux jusqu’à 10 000 €. Le prêt est proposé :
- A un taux d’intérêt de 1,5 %
- Avec une durée maximale de remboursement de 10 ans.
Tableau récapitulatif du prêt travaux d’amélioration d’Action Logement
| Travaux finançables | Montant | Taux d’intérêt | Durée de remboursement | A qui s’adresser ? |
|
Jusqu’à 10 000 € | 1,5 % | Jusqu’à 10 ans | Formulaire de demande de prêt |
L’Etat a aussi mis en place différents types d’aides pour aider au financement des rénovations de votre logement. C’est notamment le cas de la TVA à taux réduit, de l’exonération d’impôt, etc.
Pour découvrir la liste complète des aides disponibles, référez-vous à cet article.
Il est également possible de profiter de déductions fiscales sur certaines catégories de travaux.
Pourquoi opter pour un crédit travaux ?
Il existe de nombreux avantages à souscrire un crédit travaux :
- Des taux d’intérêt plus intéressants : plus l’emprunt est caractérisé risqué par la banque, plus les intérêts sont élevés.
En matière de prêt travaux, les établissements bancaires savent à quoi est destiné le financement. Ils se montrent donc plus cléments en ce qui concerne les taux d’intérêts proposés.
- Une plus grande sécurité pour l’organisme prêteur : le crédit travaux est généralement un prêt affecté.
Ce qui veut dire que l’emprunt va uniquement servir à financer les travaux de rénovation présentés. En cas de renonciation ou d’abandon de projet, la demande du crédit travaux ne pourra se poursuivre.
Que peut-on financer avec un crédit travaux ?
Le prêt travaux de rénovation permet de financer n’importe quel type de travaux réalisés dans votre bien. Cela peut concerner les petits travaux ou les gros œuvres.
A titre d’exemple, il y a :
- Les travaux de toiture ;
- La rénovation de pièce dans le logement ;
- L’installation d’un système de sécurité (alarme) ;
- L’installation d’une cuisine équipée, de chauffage ou d’équipements sanitaires.
Important : la liste est loin d’être exhaustive. Les crédits travaux peuvent financer tous les travaux de rénovation devant être effectués chez vous. Cependant, n’oubliez pas que le montant du prêt est limité à 75 000 €.
Pour bénéficier d’un financement plus conséquent, nous vous conseillons d’intégrer le coût total des travaux dans votre prêt immobilier. Pour en savoir plus, découvrez cet article.
Comment réaliser une simulation de prêt travaux ?
Déterminer le montant de l’emprunt pour votre crédit travaux
Avec le prêt travaux, il est possible d’emprunter un montant allant de 1 500 € à 75 000 €.
Mais, l’établissement bancaire se basera uniquement sur votre profil pour déterminer votre réelle capacité d’emprunt.
Seront ainsi pris en compte :
- Votre situation personnelle : la composition de votre foyer ;
- Votre situation professionnelle : vos revenus ;
- Votre taux d’endettement ;
- Votre reste à vivre ;
- Le prix des travaux ;
- Etc.
A quel taux prétendre pour un crédit travaux ?
Les taux des crédits travaux dépendent de plusieurs éléments dont le montant du prêt, la durée de remboursement.
A titre d’exemple, les taux ne seront pas les mêmes pour un prêt de 5 000 € vs un prêt de 50 000 €.
Tableau des taux des crédits travaux pour un montant de 5 000 € remboursable sur une courte période
| Durée de l’emprunt | Taux d’intérêt |
| 12 mois | 5,30 % |
| 24 mois | Entre 9,87 et 11,40 % |
| 36 mois | Entre 9,46 et 11,20 % |
| 48 mois | Entre 9,25 et 11,31 % |
Important : ces taux sont valables pour les montants allant de 5 000 à 9 999 €.
Tableau des taux des crédits travaux pour un montant de 50 000 € remboursable sur une longue période
| Durée de l’emprunt | Taux d’intérêt |
| 36 mois | Entre 6,14 et 6,99 % |
| 48 mois | Entre 6,34 et 7,04 % |
| 60 mois | Entre 6,54 et 7,01 % |
| 72 mois | Entre 6,63 et 7,04 % |
| 84 mois | Entre 6,63 et 7,04 % |
A savoir : ces taux s’appliquent pour les prêts à partir de 30 000 €.
Quid de l’éco-prêt à taux zéro ?
Il existe des taux spécifiques au type de crédit travaux. C’est notamment le cas de l’éco-prêt à taux zéro destiné aux travaux de rénovation énergétique.
Il permet d’obtenir un crédit de 7 000 à 30 000 € sans intérêts ni frais de dossier.
Pour bénéficier de ce crédit travaux, certaines conditions doivent être remplies :
- Les travaux doivent être réalisés par un professionnel Reconnu Garant de l’Environnement (RGE) ;
- La construction de la maison ou de l’appartement doit être antérieure au 1er janvier 1990.
Pour plus d’informations sur ce prêt, nous vous invitons à lire cet article.
Tableau récapitulatif de l’éco-prêt à taux zéro
| Travaux finançables avec l’éco-prêt à taux zéro | Montant | Conditions |
| Travaux de rénovation énergétique | Entre 7 000 et 30 000 € |
|
A savoir : la simulation de crédit travaux vous permet de comparer les offres de plusieurs organismes financiers en même temps. Vous pourrez ensuite choisir l'offre la plus adaptée à votre situation et votre projet.
Comment demander un crédit travaux ?
La première chose qu’il est conseillé de faire avant de soumettre votre demande de prêt est la simulation de votre prêt travaux.
Cela vous permettra ainsi de connaître le montant maximum auquel vous pourrez prétendre. Cette démarche est essentielle pour bien ficeler votre projet.
Comme pour n’importe quel prêt, certaines exigences sont requises. L’emprunteur doit :
- Être majeur ;
- Justifier d’une situation financière stable et suffisante ;
- Ne pas être fiché à la banque de France.
Certaines aides existent tout de même pour aider ces personnes à sortir du surendettement. Pour plus d’infos, consultez cet article.
Attention : en fonction de votre situation et de l’organisme choisi, d’autres conditions peuvent être requises.
La demande de crédit travaux se fera ensuite suivant ces étapes :
- Constituer votre dossier en rassemblant tous les éléments nécessaires ;
- Comparer les différentes offres des banques.
Vous pouvez vous aider de notre simulateur en ligne ou passer par nos courtiers en prêt immobilier.
- Transmettre votre demande à l’organisme de votre choix. Il se chargera d’étudier votre dossier.
En effet, un crédit vous engage et doit être remboursé. La banque prendra le soin de vérifier vos capacités de remboursement. Cela lui permettra ainsi de s’assurer de votre solvabilité.
En cas d’accord, il vous enverra l’offre de prêt que vous devrez retourner signée après le délai de réflexion de 10 jours.
Pour finir, les fonds sont versés à l’entreprise qui réalise les travaux ou sur votre compte directement.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour le crédit travaux ?
La souscription d’une assurance n’est pas obligatoire. Mais, les banques l’exigent généralement. Cela leur permet de se couvrir même en cas d’impossibilité pour l’emprunteur d’honorer ses engagements.
Exemple : grave accident de l’emprunteur, décès, etc. Pour tout savoir sur l’assurance emprunteur, lisez cet article.
