Besoin d’acheter un véhicule ? Mais vous hésitez encore entre une voiture neuve et d’occasion ? Cette question est tout à fait légitime.
Que recherchez-vous réellement ? Souhaitez-vous un véhicule à faible kilométrage ou non ? Pour quel usage sera-t-il destiné ?
De quel budget disposez-vous ? Recherchez-vous un financement ? De quel montant avez-vous besoin ? Selon votre situation, quelle serait la durée de remboursement idéale ?
Toutes ces questions vous permettront de définir plus ou moins votre projet. Si vous êtes à la recherche d’une voiture d’occasion par exemple, il vous sera possible de souscrire un prêt auto.
Qu’est-ce que le prêt auto d’occasion ?
Beaucoup pensent achat de voiture neuve lorsque l’on parle de prêt auto. Mais, sachez que le crédit auto n’est pas exclusif à cet usage.
Que vous souhaitiez acheter une voiture neuve ou d’occasion, rien ne vous empêche de souscrire un prêt auto.
Voiture d’occasion ne veut pas dire ancien modèle de véhicule. Sont considérés comme véhicules d’occasion :
- Des voitures à faible kilométrage ;
- Des véhicules de deuxième main disposant de technologies récentes ;
- Etc.
Important : le fait que la voiture soit d’occasion ne constitue pas un frein à l’obtention d’un prêt auto. Au contraire, tout ce qui importe à la banque, c’est votre solvabilité.
Elle va s’assurer que vous serez en mesure de rembourser le prêt auto d’occasion.
Bon à savoir : il est généralement plus facile de convaincre la banque de vous accorder un crédit auto d’occasion. En effet, le montant de l’emprunt est moins important.
De plus, la durée de remboursement est moindre. Ce qui veut dire des risques d’insolvabilité moins élevés.
Quel prêt choisir pour votre voiture d’occasion ?
Il est possible de recourir à différents types de crédits pour le financement d’une voiture d’occasion :
Crédit auto
Il n’existe pas de crédit auto spécifique aux voitures d’occasion. Le prêt auto peut aussi bien être utilisé pour l’achat d’une voiture neuve que pour une voiture d’occasion.
Le saviez-vous ? Si vous optez pour un crédit auto, le montant du prêt ne pourra être utilisé que pour l’achat d’un véhicule. Il s’agit d’un crédit affecté.
La banque vous demandera d’ailleurs de lui fournir des justificatifs d’achat (facture par exemple).
Pour l’achat d’une voiture électrique, il est possible de bénéficier d’un crédit auto vert. Pour en savoir plus sur le sujet, nous vous invitons à découvrir cet article.
A savoir : la durée du prêt auto peut aller de 4 à 84 mois. Pour une voiture d’occasion par contre, les durées moyennes varient de 12 à 72 mois.
Quid des taux d’intérêt du prêt auto ?
De nombreux facteurs influencent le taux d’intérêt du prêt auto :
- Le montant de l’emprunt et la durée. Plus le montant de l’emprunt est élevé, plus la durée de remboursement peut être longue.
Ce qui suppose un taux d’intérêt plus important.
- L’organisme prêteur. Pour être sûr d’obtenir la meilleure offre (en termes de taux, de garanties, etc.), nous vous conseillons de comparer les différentes offres.
Prenez en compte tous les termes de l’offre et non pas seulement le taux d’intérêt. N’hésitez pas à vous faire aider d’un courtier.
- La présentation d’un apport personnel. L’emprunteur qui fournit un apport montre à la banque qu’il a bien préparé son projet. Cela prouve aussi qu’il est capable de se gérer financièrement.
Cela rassure davantage l’organisme prêteur quant à vos capacités de remboursement. Il sera plus enclin à proposer un taux d’intérêt plus faible.
- Le type de voiture : pour les voitures plus propres par exemple, certains établissements prêteurs proposent des offres de crédit plus alléchantes.
Le but est d’inciter les automobilistes à privilégier les véhicules à faible émission de CO2.
Important : il existe un autre élément qui influence fortement les taux d’emprunt proposés par les organismes prêteurs. Il s’agit des fluctuations de l’économie qui suivent les OAT (Obligations Assimilables au Trésor).
Exemple des taux d’intérêt d’un crédit auto de 15 000 € sur 12 mois
| TAEG minimum | TAEG moyen | TAEG maximum |
| 0,90 % | 3,61 % | 7,34 % |
Prêt personnel
Vous préférez les crédits non affectés ? Optez pour le prêt personnel. Il vous sera possible d’emprunter entre 200 et 75 000 €.
Mais, gardez en tête que les taux d’emprunt des prêts personnels sont plus élevés que ceux des prêts autos.
A retenir : le prêt personnel est parfait pour acheter une voiture d'occasion chez un particulier sans facture. Il garantit une plus grande liberté à l’emprunteur.
Agissez cependant avec prudence car les risques d’arnaques sont malheureusement très élevés en matière d’achat entre particuliers.
Exemple des taux d’intérêt d’un prêt personnel de 15 000 € sur 12 mois
| TAEG minimum | TAEG moyen | TAEG maximum |
| 0,90 % | 3,82 % | 7,34 % |
Comme vous pouvez le constater, le TAEG moyen du personnel est plus élevé que celui du crédit auto. Pensez à toujours vérifier quel prêt vous offre les plus bas taux avant d’en choisir un.
Tableau récapitulatif des types de prêt pour le financement de votre voiture d'occasion
| Types de prêts | Montant | Durée | Taux d’intérêt |
| Crédit auto | Entre 200 et 75 000 € | Entre 12 et 72 mois en moyenne | Entre 0,90 et 7,34 % |
| Crédit personnel | Entre 200 et 75 000 € | A partir de 3 mois | Entre 0,90 et 7,34 % |
Comment obtenir un crédit auto d’occasion ?
Comme pour toute demande de prêt, il faut joindre un dossier de demande de crédit à l’organisme prêteur.
Documents à fournir pour une demande de prêt auto d’occasion
Tous les crédits bancaires passent par la présentation d’un dossier solide. A défaut, vous risquez de voir votre demande refusée.
Pour vérifier votre capacité d’emprunt, la banque demandera les documents suivants :
- Vos justificatifs d’identité : CNI, passeport, etc. ;
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
- La preuve de vos revenus : 3 derniers bulletins de salaire, dernier avis d’imposition ;
- Vos 3 derniers relevés de compte pour vérifier la gestion de vos comptes ;
- Les justificatifs d’achat du véhicule : facture, bon de commande ;
- Vos prêts en cours : tableau d’amortissement, offre de prêt.
D’autres documents peuvent vous être demandés selon votre situation. Et si vous présentez un apport, la banque vérifiera la preuve de son existence.
Présentation du dossier de crédit auto
Vous avez déjà rassemblé tous les documents nécessaires pour votre prêt auto ? Il ne vous reste plus qu’à présenter votre dossier à une ou plusieurs banques. \
Pour maximiser vos chances de décrocher la meilleure offre, confiez cette tâche à un courtier. Il pourra comparer les meilleures propositions sur le marché et vous soumettre la plus adaptée à votre projet et votre profil.
L’organisme prêteur définiera votre capacité d'emprunt en fonction des informations fournies (revenus, charges, taux d’endettement maximum, reste à vivre, etc.). S’il juge que votre profil est solvable, il vous fera une offre de prêt.
Attention : avant de signer l’offre de prêt, laissez passer le délai légal de réflexion de 10 jours. Prenez le temps de vérifier que les conditions mentionnées sur le contrat sont conformes à celles énoncées par la banque.
L’offre signée pourra être transmise à la banque à partir du 11ème jour.
La transmission des fonds se fait dans un délai de 7 à 15 jours. Les établissements prêteurs attendent généralement l’expiration du délai de rétractation de 14 jours avant de verser l’argent du prêt auto.
Besoin de plus d’informations sur les options de financement disponibles pour l’achat d’une voiture, lisez cet article.
Quelle alternative au prêt auto d’occasion ?
Obtenir un prêt bancaire n’est pas toujours facile. De nombreux aspects peuvent bloquer comme un dossier trop fragile :
- Revenus pas assez suffisants ;
- Incidents de paiement ;
- Être fiché à la banque de France ;
- Etc.
Les organismes de crédit seront réticents à vous octroyer des prêts s’ils ont le moindre doute sur votre solvabilité. Il existe tout de même une autre option beaucoup moins contraignante que le prêt auto d’occasion.
Il s’agit du crédit ballon. Cette pratique garantit la mise à disposition d’un véhicule au titre d’une location. En contrepartie, vous devez verser tous les mois une somme correspondant au loyer.
Le crédit ballon permet ainsi de choisir n’importe quel type de véhicule (neuf, occasion) et de changer à tout moment. Pour plus d’informations, lisez cet article.
Il existe aussi d’autres options comme la Location Longue Durée (LLD) et la Location avec Option d’Achat (LOA).
L’essentiel à retenir
- L’achat d’une voiture d’occasion peut être financé par un prêt auto.
- Il est aussi possible de recourir au prêt personnel.
Cette option peut être moins avantageuse car les taux d'intérêt d'un prêt personnel sont généralement plus élevés que ceux d'un crédit auto.
- Les taux d'intérêt d'un prêt auto d'occasion varient selon le montant emprunté, la durée de remboursement, l'organisme prêteur, etc.
- La banque exige un certain nombre de documents nécessaires à l’étude de votre situation personnelle et professionnelle.
- Pour profiter de la meilleure offre, comparez plusieurs propositions bancaires et passez par un courtier.
- A défaut de prêt auto d’occasion, vous pouvez opter pour le crédit ballon.
