Présenter un dossier de prêt à une banque ou un courtier est toujours une tâche fastidieuse. Il faut veiller à ce qu’il soit solide pour convaincre un établissement de crédit de vous financer.
Quels documents fournir ? Quel montant emprunter ? A qui s’adresser ? Nous vous expliquons tout dans ce guide conçu spécialement pour vous.
Définir votre besoin
Contrairement au crédit immobilier, le prêt personnel est un crédit à la consommation qui ne requiert pas de justificatif particulier. C’est aussi le cas du crédit renouvelable.
Attention : le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) d’un crédit renouvelable est généralement très élevé. Il donne lieu à d’importants intérêts et un coût de l’emprunt relativement conséquent.
Mais, vous devez tout de même définir votre besoin. Cela vous permettra de voir si un prêt est réellement nécessaire et si votre situation vous permet d’en souscrire un.
De nombreux indicateurs sont à prendre en compte :
Intérêt de votre projet
Posez-vous d’abord les questions suivantes :
- Pourquoi souhaitez-vous demander un prêt personnel ?
Il peut servir à financer vos études, votre mariage, vos vacances, votre permis de conduire, etc.
- Le prêt vous est-il indispensable ?
- Quel sera son impact sur votre vie quotidienne ?
Si vous trouvez des réponses valables à toutes ces questions, rien ne vous empêche de poursuivre. Veillez cependant à ne pas abuser avec les demandes de crédit car elles peuvent rapidement bouleverser votre situation financière.
Situation financière
Un prêt vous engage. L’établissement bancaire s’assurera que vous êtes solvable et que vos revenus sont suffisants pour couvrir les mensualités de remboursement. \
- Justifiez-vous de revenus stables ?
- Avez-vous des crédits en cours ?
- Quel est le montant de vos charges actuelles ?
Capacité de remboursement
Les questions précédentes vous permettront de déterminer votre taux d'endettement ainsi que votre capacité d’emprunt.
Elle correspond au montant maximum des mensualités pouvant être supportées par vos revenus.
Important : avec le prêt personnel, il est possible d’emprunter :
- Entre 200 et 75 000 € ;
- Avec une durée de remboursement comprise entre 4 et 84 mois.
Qu’il s’agisse d’un prêt immobilier ou d’un prêt personnel, la banque s’assurera que le crédit demandé ne vous place pas en situation de surendettement.
Attention : le but recherché n’est pas non plus de vous pousser à demander un montant inférieur à votre besoin.
C’est d’ailleurs tout l’intérêt de simuler votre capacité d’emprunt avant de présenter votre demande.
Taux d’intérêt
Le taux d’intérêt varie en fonction du capital emprunté et de la durée de remboursement. Plus la durée est courte, moins le taux d’intérêt sera élevé.
Bon à savoir : pour connaître le coût total du prêt, rajoutez :
- Les frais de dossier : ils sont fixés librement par l’organisme prêteur. Mais, ces frais ne peuvent excéder 1 % de la somme empruntée, soit une somme maximale de 75 €.
- Les frais d’assurance : souscrire une assurance n’est pas obligatoire. Mais, les banques demandent toujours aux emprunteurs d’en prendre une.
Elles ont ainsi l’assurance d’être remboursées en cas d’impossibilité pour l’emprunteur. Les raisons sont multiples (perte de revenus, accident, problème de santé, décès, etc.).
Tableau des taux d’intérêt pour un prêt personnel
| Montant du prêt personnel | Taux d’intérêt sur 12 mois | Taux d’intérêt sur 24 mois | Taux d’intérêt sur 36 mois | Taux d’intérêt sur 48 mois | Taux d’intérêt sur 60 mois |
| Entre 3 000 et 4 999 € |
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| Entre 5 000 et 9 999 € |
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| Entre 10 000 et 14 999 € |
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| Plus de 15 000 € | 0,50 % |
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Préparer votre dossier de prêt
Documents à fournir
Tous les documents attestant de votre situation personnelle et professionnelle sont utiles :
Justificatifs d’identité
L’établissement bancaire ne vous connaît sûrement pas. Il est donc essentiel de lui fournir une photocopie de votre pièce d’identité (CNI, passeport, carte de séjour ou de résident).
A savoir : pour un emprunt à deux ou plusieurs, tous les co-emprunteurs devront également fournir leur justificatif d’identité.
Justificatifs de revenus
Il s’agit des 3 derniers bulletins de salaire.
Le saviez-vous ? Les non salariés peuvent fournir à la place :
- La dernière liasse CERFA : s’il s’agit d’artisans, commerçants ou des professions libérales ;
- Le dernier bulletin de retraite pour les retraités.
Le dernier avis d’imposition ou de non-imposition devra également être présenté.
L’emprunteur peut être amené à présenter des bulletins de prestations familiales ou de pension alimentaire.
Justificatifs bancaires
Il ne suffit pas de disposer de bons revenus pour que la banque vous accorde un prêt. Au contraire, elle vous demandera en plus vos 3 derniers relevés bancaires pour voir comment vous gérez vos comptes.
Attention : évitez de présenter des comptes avec des découverts, d’importants retraits d’argent, des paiements de jeux de hasard, etc.
Ces comportements sont mal vus par les organismes prêteurs qui risqueraient de vous refuser un prêt.
Justificatifs de domicile
Pour s’assurer que l’emprunteur habite bien à l’adresse communiquée, la banque lui demandera un justificatif de domicile.
Il peut fournir :
- Une quittance de gaz ou d’électricité ;
- Une facture de téléphone fixe ou internet de moins de 6 mois.
Le saviez-vous ? Pour une demande de prêt personnel affecté, vous devrez également fournir les justificatifs d'utilisation.
- Prêt travaux : devis de l’artisan daté et signé ;
- Prêt auto : il faut la photocopie de la carte grise non barrée s’il s’agit d’une voiture d’occasion.
Pour une voiture neuve par contre, présentez le bon de commande ;
- Autres projets : devis ou bon de commande précisant le service ou produit qui nécessite un financement. Le montant devra également être précisé.
Tableau récapitulatif des documents à fournir
| Types de documents | Exemples |
| Justificatifs d’identité |
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| Justificatifs de revenus |
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| Justificatifs bancaires |
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| Justificatifs de domicile |
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Quid de l’apport ?
L’apport n’est pas indispensable lors d’une demande de prêt à tempérament (prêt personnel). Mais, il permet de donner plus de poids à votre dossier et de mettre la banque encore plus en confiance.
Comparer les offres de prêt
Nombreux sont les organismes qui proposent des offres de prêt. Pour être sûr de faire le meilleur choix, comparez les différentes offres sur le marché.
A retenir : ne regardez pas simplement le taux d’intérêt. Pensez à vérifier toutes les conditions du contrat (assurance, modalités de remboursement anticipé, etc.).
Ces vérifications sont généralement assez complexes. N’hésitez pas à vous rapprocher d’un professionnel et à lui confier cette tâche. Il se chargera de dénicher la meilleure proposition pour votre profil.
De plus, les courtiers sont chargés de négocier en votre compte et de vous conseiller pour toutes les étapes de votre prêt.
Soumettre votre demande de prêt à l’organisme choisi
Maintenant que vous avez bien comparé les offres de prêt, choisissez l’organisme qui vous correspond le mieux.
Important : la demande de prêt personnel peut se faire en ligne, en agence ou par courrier. Renseignez-vous auprès de l’organisme pour savoir quelle option est proposée.
Après envoi et réception de la demande de prêt personnel, la banque répond dans un délai moyen entre 5 et 10 jours ouvrés. Mais, d’une banque à l’autre, la durée peut être plus ou moins longue.
Attention : l’organisme de crédit peut demander des pièces complémentaires, ce qui risque de rallonger la procédure.
Pensez donc à être très réactif pour être sûr d’obtenir une réponse le plus rapidement possible.
Recevoir les fonds
La banque a accepté de vous accorder un prêt personnel. La prochaine étape est la signature de l’offre de prêt. Vous disposez ensuite d'un délai de rétractation de 14 jours.
Les fonds vous seront ensuite versés sur votre compte bancaire.
Le remboursement commencera le mois suivant la réception des fonds. Pensez à bien respecter les échéances et à honorer tous vos engagements relatifs au contrat.
