Créer une entreprise ou la développer requiert parfois d’investir d’importants budgets. Ce n’est pas toujours donné à tout le monde : nous le savons tous. Mais, rien ne vous empêche de demander un coup de pouce financier.
Le prêt professionnel est prévu à cet effet. Il vous permet d’obtenir la couverture nécessaire pour votre investissement. Le sujet peut paraître complexe.
Inutile de vous faire un sang d’encre. Nous répondons à toutes vos interrogations dans cet article.
Quels éléments prendre en compte pour comprendre le fonctionnement du prêt professionnel ?
Le prêt professionnel permet de financer la création, l’accroissement de tout ou partie de votre activité professionnelle.
Il est destiné aux :
- Travailleurs indépendants ;
- Artisans ;
- Petites et moyennes entreprises ;
- Commerçants ;
- Industries.
Crédit professionnel : à quel usage peut-il être destiné ?
Le financement d’un investissement professionnel nécessite de mettre en place de grandes ressources matérielles, financières et même humaines. Le prêt professionnel est dès lors une bonne option.
Ce type de crédit sert à financer :
- L’acquisition de locaux professionnels : il est parfois plus intéressant d’être propriétaire des locaux utilisés pour le développement de vos activités professionnelles.
- L’acquisition de matériels professionnels : il peut s’agir de l’achat d’une voiture, de nouveaux locaux, de machines, etc.
- L’acquisition d’un fonds de commerce : les investissements immatériels concernent notamment les fonds de commerce, les fonds de roulement, etc.
Seules les sociétés commerciales peuvent prétendre au crédit professionnel pour l'acquisition d’un fonds de commerce. Mais, il faudra fournir un apport d’au moins 20 à 30 % du montant de votre fonds de commerce.
Pour vous accorder un prêt professionnel, l’organisme prêteur vérifiera :
- Le niveau de risque ;
- Le contexte économique ;
- La régularité de votre activité professionnelle.
A ce stade, vous vous demandez sûrement combien emprunter pour un prêt professionnel. A cette question, nous vous répondons qu’aucune limite légale n’est fixée.
Combien d’apport présenter lors d’une demande de prêt professionnel ?
D’un projet à l’autre, le montant de l’apport sera différent :
- 10 % si vous envisagez d’acheter ou de construire des murs commerciaux.
- 20 % en cas de reprise d’entreprise ;
- 30 % du montant total du projet si vous créez une entreprise.
Quelle est la durée d’un prêt professionnel ?
Un prêt professionnel peut être contracté pour une durée allant de 2 à 15 ans. Il est cependant conseillé de choisir des durées maximales entre 10 et 12 ans.
A défaut, vous risquez de vous retrouver avec d’importants intérêts et donc un crédit plus cher.
Qu’en est-il du taux d’intérêt pour un prêt professionnel ?
Le taux d’intérêt du prêt professionnel peut être :
- Fixe : le taux d’intérêt et la mensualité de l’emprunt restent les mêmes pendant toute la durée de votre contrat ;
- Variable : L'organisme prêteur ajuste le montant des mensualités de remboursement en fonction de certains éléments, comme l'indice de référence.
La Banque de France indique les taux d’emprunt moyens pour un crédit professionnel :
- 3,8 % pour un prêt professionnel immobilier. La durée moyenne pour ce type d’emprunt est de 190 mois.
- 4,4 % si le prêt vise à financer des équipements. Le capital emprunté devra être remboursé dans un délai maximal de 113 mois.
- 4,6 % pour une trésorerie échéancée avec une durée de remboursement de 27 mois ;
- 5,4 % pour les autres financements et investissements. Le remboursement du prêt professionnel se fera sur une durée moyenne de 63 mois.
- 6 % pour les découverts.
Tableau récapitulatif des taux moyens pour un crédit professionnel
| Projets finançables par un prêt professionnel | Taux moyens | Durée de remboursement |
| Murs commerciaux | 3,8 % | Entre 8 et 20 ans |
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5,4 % | Entre 5 et 7 ans |
Quelles démarches devez-vous effectuer pour obtenir un prêt professionnel ?
A quelle banque s’adresser pour un prêt professionnel ?
Beaucoup pensent que la meilleure chose à faire est de se tourner vers sa propre banque pour une demande de prêt. Avant de faire votre choix, comparez les offres disponibles sur le marché.
Cette tâche peut paraître fastidieuse. Prenez en compte tous les termes du contrat pour vous assurer de faire la bonne affaire.
De nombreuses banques proposent des prêts professionnels :
- LCL ;
- BNP Paribas ;
- Crédit Mutuel ;
- La Banque Postale ;
- Banque Populaire ;
- Société Générale ;
- Boursorama Banque ;
- Crédit Agricole ;
- Caisse d’Epargne ;
- CIC.
Nos conseils pour trouver la meilleure offre :
- Préparer un dossier de prêt solide ;
- Faire plusieurs demandes de simulations de prêt professionnel ;
- Négocier avec l’organisme prêteur ;
- Passer par un courtier en crédit.
Challengez un courtier en crédit professionnel
Les courtiers peuvent vous aider dans plusieurs domaines. Ils réalisent des simulations de prêt professionnel. Ils comparent les offres de différentes banques. Ils montent votre dossier et négocient pour vous.
Que regarde la banque pour un prêt professionnel ?
Avant de vous accorder un crédit professionnel, la banque s’assurera de votre solvabilité et de la solidité de votre projet.
Il vous faudra fournir certains documents tels que :
- Vos justificatifs d’identité ;
- Vos justificatifs de domicile ;
- Un CV pour justifier vos compétences en rapport avec vos expériences professionnelles, votre projet, vos diplômes, etc. ;
- La preuve de vos revenus (3 derniers bulletins de salaire lors d’une création ou reprise d’entreprise, 2 derniers avis d’imposition) ;
- Prêts en cours.
D’autres documents sont spécifiques à ce type de prêt. Il s’agit :
- D’une étude de marché lors d’une création d’entreprise ;
- D’un plan de financement.
Ce document regroupe les informations concernant la rentabilité du projet, la répartition du prêt, les besoins financiers du projet, les ressources disponibles, etc.
- Des relevés bancaires de l’entreprise ;
- D’un business plan : il présente la viabilité économique du projet, les différentes stratégies, les objectifs, etc.
Tableau récapitulatif des documents à fournir pour une demande de prêt professionnel
| Justificatifs d’identité et de domicile | Justificatifs de situation financière | Justificatifs du projet et de l’entreprise |
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Quid des garanties pour souscrire un crédit professionnel ?
En contrepartie du financement, l’établissement bancaire exige généralement la présentation de garanties.
C’est par exemple le cas :
- D’un nantissement de fonds de commerce ;
- D’une caution : elle doit être produite par une société spécialisée ou un dirigeant.
Moment du déblocage des fonds
En cas d’accord, les fonds sont versés sur le compte :
- D’un l’emprunteur ;
- D’un professionnel tel que le concessionnaire automobile, l’entreprise de construction, le fournisseur de matériels, etc.
Selon la nature du projet professionnel, le versement pourra se faire en une ou plusieurs fois. Les intérêts ne s’appliqueront que sur le capital déjà utilisé.
Et si vous privilégiez d’autres types de financement pour donner vie à vos projets professionnels ?
Le financement sur fonds propres
Souscrire un prêt bancaire n’est pas toujours l’option de financement à privilégier. L’utilisation des ressources de votre entreprise peut vous permettre de financer le développement de votre activité professionnelle.
Exemple : financement de mobilier de bureau, matériels bureautique et informatique, agencements, installations, etc.
Le crédit-bail immobilier
Vous êtes un professionnel ou une SCI ? Optez pour le crédit bail immobilier. Ce type de contrat est proposé par des établissements financiers spécialisés qui mettent en location des locaux professionnels.
Il peut être accordé à n’importe quel professionnel, quels que soient son domaine d'activité et sa forme juridique.
La durée du crédit bail varie en moyenne entre 10 et 15 ans. Et le bien ne fera partie de votre patrimoine professionnel qu’après le transfert de propriété.
Le crédit in fine : une option de financement adaptée aux investissements professionnels
Pour créer ou développer une entreprise, il est parfois nécessaire d’investir tous les revenus dont vous disposez. Souscrire en plus un crédit auprès d’une banque vous place dans une situation financière très délicate les premiers mois voire années.
Il reste difficile dans ces cas de supporter le remboursement des échéances. Le crédit in fine permet dès lors de payer uniquement les intérêts lors des premières mensualités. Le remboursement du capital emprunté se fera ensuite en une fois.
Ce compte épargne doit être tenu pour une durée d’au moins 8 ans. Il génère des intérêts qui peuvent être exonérés d’impôts. Toute revente avant cette date vous obligerait à payer des impôts sur le revenu et à rembourser la dette.
Le leasing pour le financement de la location de vos matériels de bureau
Vous avez besoin de louer du matériel neuf pour vos activités professionnelles ? Le leasing vous offre cette opportunité et il vous sera possible d’acheter les équipements à la fin de la période de location.
L’essentiel à retenir
- Le prêt professionnel permet de financer les investissements liés à votre activité professionnelle.
- Il peut s’agir de matériels, de locaux, d’un fonds de commerce, etc.
- La souscription d’un crédit professionnel nécessite de présenter obligatoirement un apport personnel. Le pourcentage requis varie en fonction de la nature du projet.
- L’établissement de crédit exigera parfois des garanties.
- Pour convaincre la banque de vous accorder un crédit professionnel, prouvez-lui la rentabilité de votre projet avec un dossier solide.
- Faites des simulations de prêt professionnel. N’hésitez pas à vous faire accompagner d’un courtier en crédit.
- Il existe des alternatives au prêt professionnel telles que le crédit-bail immobilier, le crédit in fine, le leasing, etc.