Accéder à la propriété devient de plus en plus difficile, surtout avec les taux d’intérêt qui ne cessent d’évoluer. Cela constitue un frein, particulièrement pour les jeunes qui viennent d’entrer dans la vie active et souhaitent effectuer leur premier achat immobilier.

Il existe une solution pour leur donner un coup de pouce. En effet, les enfants peuvent acheter avec leurs parents. Ces derniers ont généralement une situation financière plus stable, ce qui rassure particulièrement les banques.

Comment acheter avec ses parents ?

Acheter avec ses parents en créant une SCI familiale

Pour gérer plus facilement un bien immobilier, créez une SCI (Société Civile Immobilière) familiale avec vos parents. Les acquisitions immobilières se feront ensuite au nom de la société qui va détenir la pleine propriété.

Les statuts de la SCI familiale doivent préciser le rôle de tous les associés, le mode de prise de décision, etc.

Le saviez-vous ? La transmission du patrimoine se fait automatiquement au profit du conjoint survivant en cas de décès d’un parent. Il n’aura pas besoin de payer de droit de mutation.
En cas de décès des deux parents par contre, toutes les parts sont réparties entre les héritiers. Pour tout savoir sur l’achat en SCI, nous vous invitons à découvrir cet article.

Acheter avec ses parents en indivision

Comment ça marche ?

Une autre solution pour acheter avec ses parents : l’indivision. Elle offre de nombreux avantages :

• Des démarches simplifiées ;
• La possibilité d’acheter n’importe quel type de bien (maison, appartement, terrain, etc.) ;
• Une capacité d’emprunt plus importante : pour un prêt en commun, la banque vérifiera les revenus de tous les indivisaires. Elle regardera également vos charges, votre reste à vivre, votre taux d’endettement maximum, etc.

Simuler votre capacité d’emprunt à deux

Important : les parents et enfants ne sont pas les seuls à pouvoir acheter en indivision. Cette option s’offre à toutes les personnes qui souhaitent acheter à deux ou plusieurs (conjoints, amis, fratrie, etc.).

Tous les indivisaires doivent fournir un apport personnel mais ils ne sont pas obligés de participer à parts égales. Leur quote-part sera ainsi déterminé en fonction de leur apport.

Bon à savoir : lors de la signature de l’acte de vente devant le notaire, les indivisaires peuvent prévoir une convention d’indivision.
Elle permet de choisir un gestionnaire des affaires courantes. Mais, l’accord de tous les indivisaires sera requis pour les décisions concernant le sort du bien.

Que la propriété soit répartie à moitié ou non, tous les indivisaires auront les mêmes droits et obligations sur le bien.

Exemple : le principe de la solidarité s’applique en ce qui concerne les charges d’entretien, les frais fiscaux, etc.

Limites d’un achat en indivision

Malheureusement, l’indivision ne présente pas que des avantages.Toutes les décisions importantes relatives au logement doivent être prises à l’unanimité.

Cela peut constituer un gros frein. Si vous voulez vendre ou rénover votre bien, mais que vos parents ne veulent pas, il vous faudra trouver un compromis. Aucune intervention ne pourra être faite tant que vous ne parvenez pas à un accord.

Bon à savoir : selon l’article 815 du code civil, aucun indivisaire ne peut être forcé de rester dans l’indivision. Il est donc impossible de refuser la vente des parts d’un co-indivisaire. Et pour cette démarche, pas besoin d’obtenir l’unanimité.

Quid en cas de décès ?

Le décès d’un indivisaire déclenche la succession au profit de ses héritiers. Le co-emprunteur ne récupère pas la pleine propriété du bien.

Attention : en cas de décès des parents, leurs parts sont réparties entre tous leurs enfants qui deviennent à leur tour co-indivisaires. Ils ont le choix entre :

Rester dans l’indivision : il vous faudra établir une nouvelle convention d’indivision et préciser la répartition ;
Vendre leurs parts : pour récupérer la pleine propriété du logement, vous pouvez faire un rachat de soulte.

En cas d’impossibilité pour l’indivisaire survivant de racheter les parts du défunt, elles peuvent être vendues à d’autres personnes.

Acheter avec ses parents en démembrement de propriété

Vous souhaitez acheter avec vos parents ? Pourquoi ne pas opter pour le démembrement de propriété ? Avec cette solution, vos droits sont répartis :

• Les parents peuvent détenir l’usufruit. Il s’agit du droit de jouissance. Si vous souhaitez faire du bien votre résidence principale, ils peuvent le mettre à votre disposition ;
• Les enfants conservent la nue-propriété. Ils devront payer les charges.

A retenir : pour en savoir plus sur le démembrement de propriété, consultez cet article.

Comment bien présenter son dossier de prêt immobilier pour acheter avec ses parents ?

Il est beaucoup plus facile d’obtenir un prêt immobilier pour un achat à deux s’il s’agit d’un couple en CDI disposant d’un important apport ou si vous êtes primo-accédants.

Quelques sujets pour vous aider à préparer votre projet immobilier :

Prêt immobilier pour jeune ;
Prêt immobilier sans CDI ;
Prêt immobilier sans apport.

Pour un achat avec vos parents, la banque sera plus regardante en ce qui concerne le projet. En fonction de votre situation, elle peut avoir plus ou moins de réticences.

Exemple : vos parents vous aident à acheter un bien immobilier qui va vous servir de résidence principale. Vous choisissez le régime de l’indivision. Il y a cependant un petit problème. En effet, vous avez des frères et sœurs qui pourraient entrer dans l’indivision en cas de décès de vos parents.
La banque va chercher à savoir si vous avez déjà envisagé cette situation et ce que vous comptez faire. Elle vous posera pas mal de questions pour s’assurer de la solidité de votre dossier et de votre solvabilité quels que soient les aléas.
Pour mettre toutes les chances de votre côté, préparez bien votre projet. Besoin d’aide ? N’hésitez pas à passer par nos courtiers en prêt immobilier.

Échanger avec un courtier

Alternatives à l’achat avec ses parents

Il existe d’autres façons pour les parents de vous aider à acheter un bien immobilier :

• Donation : vos parents peuvent acheter un bien et vous faire une donation. Ils vont ainsi vous transférer la nue-propriété du bien sans que vous n’ayez à payer des droits de donation.

Attention : chaque parent ne pourra donner que 100 000 € tous les 15 ans. Mais, il peut être plus avantageux qu’ils vous transmettent uniquement la nue-propriété.

• Caution bancaire : vos parents s’engagent à rembourser à votre place la banque en cas de défaut de paiement. Cependant, la banque s’assurera que leurs revenus sont suffisants.

De plus, il faudra présenter certaines garanties comme une hypothèque, une assurance emprunteur groupe.

A retenir : si vous n’avez pas encore de compte auprès de la banque, nous vous conseillons d’y domicilier vos revenus.

Vous pouvez également faire un prêt familial et ainsi échapper aux intérêts bancaires.

Acheter avec ses parents un bien immobilier : c’est possible. En effet, vous pouvez choisir entre l’achat en indivision, en démembrement de propriété ou créer une SCI familiale. Il existe aussi d’autres alternatives comme la caution bancaire, le prêt familial, etc.

Avant de choisir une option, n’hésitez pas à demander conseils à un professionnel.